Что касается начальной точки, то речь идет о верной оценке своего текущего финансового положения. Чтобы лодка поплыла, нужно как следует оттолкнуться от берега. А для этого необходимо знать, где этот берег находится.

Мой опыт финансового консультирования позволяет ответственно утверждать: 80 % людей неверно оценивают не только свои расходы, но и доходы, что автоматически приводит к дефициту бюджета, кредитам и долгам. Связано это с тем, что мозг склонен приукрашать действительность, защищая нас от стрессов.

Поэтому первое, что нужно сделать на пути к финансовому успеху, – определить текущее положение дел. Вы должны понять, какой сценарий жизни проживаете сегодня, а к какому хотите прийти.

Существует три варианта: сценарий бедности, сценарий комфорта и сценарий богатства. Эта классификация популярна, но не слишком понятна. Слова «бедность» и «богатство» вводят людей в заблуждение. Тут речь идет не о том, сколько человек имеет средств, а о том, как ими распоряжается. Законы сохранения и накопления капитала работают одинаково для любых денежных объемов. Поэтому я переименовала эти сценарии, назвав их сценарий зависимости, сценарий заботы и сценарий независимости.

Сценарий зависимости (бедности) проживают семьи, в которых расходы равны доходам, а то и превышают их. То есть тратится все заработанное и, скорее всего, берутся кредиты.

Почему я переименовала сценарий бедности в сценарий зависимости? Все дело в том, что такую жизнь могут вести люди вовсе не бедные, а очень даже обеспеченные – владеющие дорогими машинами, недвижимостью, отдыхающие на фешенебельных курортах. Подвох в том, что зачастую все это куплено в кредит либо «на последнее».

Деньги приходят, деньги уходят. После вычета расходов от зарплаты (или иного источника дохода) остается в лучшем случае ноль, но чаще возникают долги. Переход за черту бедности – лишь вопрос времени, но в любом случае к моменту выхода на пенсию человека ожидает финансовый коллапс. Большинство семей в России живет именно по сценарию зависимости.

Сценарий заботы (комфорта) заключается в том, что человек осознает необходимость создания накоплений. Он находит возможности и создает положительную разницу между доходами и расходами.

Постепенно накапливается капитал, необходимый для достойной жизни на пенсии.

Минус в том, что инвестиций хватает только на комфортную старость одного человека. В наследство детям финансовые активы, не считая недвижимость, не переходят, ведь их просто не остается.

По сценарию независимости (богатства) живут семьи, которые на протяжении длительного времени инвестировали часть своих доходов. Для успешной реализации этого сценария необходима финансовая грамотность и постоянное реинвестирование средств.

В результате денег не просто хватает на жизнь и скромную пенсию, но и остаются средства, которые можно передать детям.

Удалось ли вам определить свою исходную точку? Узнали свой образ жизни? Конечно, неприятно, если оказалось, что это сценарий зависимости. Но главное, что теперь для вас определена точка А. Вы знаете, что будет, если продолжать в том же духе, и видите, какие альтернативы у вас есть.

Конечной точкой, пунктом Б, предлагаю выбрать третий вариант. Сценарий независимости, сценарий богатства – не важно, как его называть. Важно определить цель и постепенно к ней двигаться.

«Легко сказать, но трудно сделать», – скажете вы. Согласна, это непросто, но ничего невозможного тут нет. Однако прежде, чем мы пойдем дальше, расскажу о нюансах каждого сценария.

Почему большинство людей проживает сценарий зависимости? Не потому, что они чураются богатства. А потому, что этот вариант не требует никаких усилий. Можно жить как живется, плыть по течению. Это легко и удобно, никто ничего от вас не требует.

А вот со сценариями заботы и независимости дела обстоят иначе. «Забота» потребует как минимум изменения финансовых привычек. Нужно будет освоить пассивные инвестиции и основы управления деньгами. Звучит на первый взгляд устрашающе, но на практике все не так уж сложно. Вы осваиваете несколько основных финансовых инструментов и время от времени их применяете (об этом мы еще поговорим подробнее).

Сценарий независимости потребует от вас больше всего затрат – как материальных, так и умственных. Но формула успеха достаточно проста: учет доходов и расходов, финансовое планирование, инвестирование – как самостоятельно, так и с привлечением профессионалов.

Основные проблемы, которые могут возникнуть при реализации второго и третьего сценариев, – психологические: нужно менять привычный образ жизни, иначе сценарий зависимости примет вас с распростертыми объятиями.

К финансовому благополучию приводят не специальные знания и навыки, залог успеха – в ежедневном следовании намеченному плану. Выбирая сценарий, вы, по сути, выбираете образ жизни на многие годы вперед. Поэтому сценарии – это база, с которой стоит начать изучение финансовой азбуки.

Хотите, чтобы в будущем о вас заботилось государство или дети? Пожалуйста: выбирайте первый сценарий, никаких усилий прикладывать не нужно. Только вот устроит ли вас это? Хотите быть независимым и самостоятельным человеком? Тогда ваш выбор – сценарий комфорта. А если ваша сверхцель – забота о ближних, постарайтесь реализовать сценарий богатства. Все в ваших руках!

Резюме:

• Определите, какой сценарий вы проживаете сейчас.

• Подумайте, как достичь сценария независимости.

Определиться с тем, какова ваша текущая финансовая ситуация, помогут наводящие вопросы. Важно отвечать честно, не поддаваясь на уловки мозга, пытающегося приукрасить ситуацию.

Всего этих вопросов пять:

1. Сколько времени я смогу прожить на имеющиеся у меня накопления, если по каким-то причинам перестану получать доход?

2. Могу ли я внезапно совершить покупку ценой в половину ежемесячного дохода?

3. На какую статью расходов уходит больше всего средств? Сколько это в процентах от ежемесячных поступлений?

4. Сколько денег я должен зарабатывать ежемесячно, чтобы жить комфортно? Из чего состоит эта сумма?

5. Сколько денег я могу ежемесячно тратить на благотворительность?

Вооружившись бумагой и карандашом, ответьте на эти вопросы, после чего прочитайте следующие комментарии.

«Сколько времени я смогу прожить на имеющиеся у меня накопления, если по каким-то причинам перестану получать доход?»

Сегодня работа есть, а завтра ее может не быть. Сегодня мы здоровы, а завтра можем заболеть. В жизни порой случаются неприятные неожиданности.

Задача в том, чтобы быть готовыми к подобным сюрпризам. Иными словами, нам нужна подушка безопасности – разумеется, не та, что в автомобиле, а ее денежный эквивалент. Есть ли у вас такая подушка? Если да, то насколько она велика? И еще тут очень важен временной фактор – то есть сколько времени вы сможете протянуть на имеющиеся накопления.

«Могу ли я внезапно совершить покупку ценой в половину ежемесячного дохода?»