Такой подход характерен для поколения, которое выросло на социальных сетях и всегда будет ставить качество обслуживания превыше всего. Также отметим, что содержать P2P-сайт гораздо дешевле, чем банк, соответственно, и требования к объему оборотного капитала существенно ниже.

В начале 2015 г. Франциско Гонсалес, председатель и генеральный директор BBV, предсказал, что половина мировых банков исчезнет с лица земли под натиском цифровой индустрии[12].

В чем-то он прав, но, как мне кажется, продвинутые банки не просто переживут волну цифрового бума, но и заработают кучу денег, как только финтех-отрасль начнет набирать обороты. Солидные розничные банки мира обладают огромным преимуществом – обширной клиентской базой. Они просто возьмут и переведут половину пользователей на собственный финтех. Звенья цепочки ценностей поменяются местами, акценты сместятся на развитие доброжелательных клиентских отношений в безопасной и целостной цифровой среде. По сути банк станет магазином, где происходит торговля финтехом от разных поставщиков, при этом сохранив свою значимость для клиента в качестве поставщика лучших финтех-приложений в мире.

Другими словами, если в будущем я войду в мобильный банк (скорее всего, с помощью биометрии сердца или лицевой идентификации), я смогу взять кредит на P2P-платформе Ratesetter, совершить международный перевод с помощью Transferwise, перевести деньги на электронный кошелек Starbucks или Alibaba. Такое будущее возможно, только если желание сотрудничать станет нормой. Традиционные операторы не в состоянии угнаться за изменчивым рынком, у них отсутствует способность к новаторству, чего не скажешь о мастерах финтех-индустрии. Выходит, что банкам нет смысла изобретать велосипед, разрабатывая уникальные решения. Чтобы обновить свой спектр предлагаемых услуг, банки будут вынуждены сотрудничать с инноваторами.

Сектор финтеха неутомимо развивается: работа кипит как в технокластерах Лондона и Йоханнесбурга, так и за стенами гигантских корпораций, таких как Apple и Google. Сейчас, когда основные игроки уже обозначены, трудно сказать, где и когда придумают очередную удачную платежку или биткойн-кошелек. Когда одни идеи выходят на рынок, другие терпят неудачу.

Выживут сервисы, способные упростить жизнь. Возможно, для этого потребуется соединить финтех с другими областями. Возможно, в будущем банк сможет хранить не только ваши деньги, но и другие ценности – например, историю болезни, завещания или биометрические данные для запуска автомобиля.

Преимущества в виде клиентской базы и способности безопасно обрабатывать данные позволяют банкам создавать комплексные решения на стыке финансовых и цифровых технологий. Такие решения и есть ключ к процветанию.

Банки уже не в моде, финтех – да. Почему же нас должен волновать мировой финтех?

Справка для новичков: финтех – сокращение от «финансовых технологий». Отрасль была запущена новой волной компаний, движимых целью изменить концепцию платежей, кредитования и инвестирования. Наиболее прорывным сектором считается отрасль платежей и денежных переводов. Наверняка вам знакомы такие названия и понятия, как TransferWise (мобильные денежные переводы), Square (мобильные платежи), краудфандинг (Kickstarter, Crowdcube, Smart Angels и др.) и равноправное кредитование (LendingClub, Zopa, Pret d'Union). Уверена, что большинство читателей уже активно пользуются этими технологиями в домашнем обиходе. Так где же творят подобные чудеса? Лондон, несомненно, мировой лидер финтеха, на пятки ему наступает Нью-Йорк и другие города: Париж, Гонконг, Сингапур, Тель-Авив и т. д. К сведению, объем инвестиций в финтех составил $22 млрд (включая $4 млрд страховой премии) в 2015 г. В будущем ожидается значительный рост инвестиций, так что новичкам есть к чему стремиться!

Своим рождением и становлением финтех обязан финансовому кризису и связанному с ним подрыву доверия. В условиях общественного недовольства банковской системой популярность финансовых инноваций росла как на дрожжах. Момент был как нельзя более подходящим, потому что цифровые аборигены, миллениалы, уже достаточно постарели, чтобы потерять охоту выступать в качестве клиентов. Они предпочитали пользоваться понятными и доступными мобильными приложениями, чего нельзя было сказать о банковских услугах. На этом благоприятном фоне возникли финтех-провайдеры со свежими и недорогими услугами, которые отлично работали на платформе мобильных приложений. По большому счету, финтех – это прозрачные технологии, которым можно доверять. Такие компании вызывают доверие, предлагая технологичные сервисы с простым интерфейсом. На фоне кризиса доверия к банкам стартапы способны предлагать прозрачные услуги по более низкой стоимости. Клиент всегда прав, и кто, как не молодой дерзкий стартап, знает, что именно нужно клиенту? Ведь они выросли в одно время!

Суть финтеха содержится в двух простых словах: «управляю сам». Возьмем в качестве примера денежные переводы, разработанные стартапами. Пользователь видит, что происходит с его деньгами, он не должен оплачивать комиссию посредника – чем вам не самостоятельное управление собственными средствами? Люди видят, сколько они тратят, и, что удивительно, тратят меньше, чем раньше. На самом деле это весьма социально значимая инновация[13], особенно в свете существования узконаправленных стартапов, занимающихся такими платежами, как римесса (особый вид денежных переводов, отправляемых иностранными сотрудниками на родину). Сервисы WorldRemit и Remitly сейчас в центре внимания, они собрали инвестиций на сумму $100 млн и $12,5 млн соответственно. Это не удивительно, поскольку обороты рынка денежных переводов составляют более $600 млрд в год.

Наличие денег в жизни человека также способствует укреплению его самооценки. На фоне финансового кризиса банки не только исчерпали кредит доверия, но и усложнили процедуру получения кредита. Схема равноправного кредитования нацелена на то, чтобы сделать кредит более доступным, оперативным и прозрачным. Этот способ займа работает по принципу дезинтермедиации (отказа от посредников), сделки между покупателем и продавцом проходят на специальных торговых площадках. Бесспорным лидером этого направления является компания Lending Club, собравшая почти $900 млн в одном из крупнейших IPO 2014 г.

Финтех может расширять инвестиционные возможности с помощью такого инструмента, как краудфандинг[14]. Не стоит забывать, что покупка акций когда-то была прерогативой богатых. Но сегодня любой может стать акционером! Даже при небольшом вложении вы можете повлиять на судьбу проекта и впоследствии извлечь определенную выгоду. На Kickstarter, Indiegogo, Crowdcube очень много проектов… просто листайте и выбирайте.

Мы уже настолько привыкли к этой технологии, что забыли, насколько она революционна[15]. Роботы-консультанты также встряхнули мир инвестиций, протягивая руку финансовой помощи тем, кто в ней нуждается. Согласно отчету консалтинговой компании А. Т. Kearney, оборачиваемость услуг робоинвесторов составит около $2 трлн в США к 2020 г., или 5,6 % инвестиционных активов США[16].

Подводя итог, должна признаться, что это самая масштабная революция из всех, что я знаю. Финтех дает знания, которые раньше были доступны только избранным, все больше и больше простых граждан становятся финансово подкованными. В наш век «информационной экономики» это существенный шаг навстречу демократии.