Согласно ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

– с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

– с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В отдельных случаях договором предусматривается комплексное страхование, то есть страхование от нескольких рисков.

Разновидностью личного страхования является страхование от несчастных случаев, болезней и т.д.

В любом случае по договору личного страхования страхуются интересы граждан. При этом сведения о гражданах должны быть приведены в договоре страхования.

В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, доведенного до судов информационным письмом Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75, признак случайности предполагает, что страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления соответствующего события.

В свою очередь, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Не может рассматриваться в качестве страхового случая «сохранение здоровья», что следует из постановления Президиума ВАС РФ от 25.03.1997 № 7871/95.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между сторонами (страхователь и страховщик) должно быть достигнуто соглашение:

– о застрахованном лице;

– о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

– о размере страховой суммы;

– о сроке действия договора.

Вышеприведенные положения являются существенными условиями договора страхования, без которых он не может быть признан надлежащим.

В основном работодатель заключает договор страхования в пользу ряда сотрудников организации. В связи с этим к заключаемому договору прилагается перечень застрахованных лиц. Учитывая нормы налогового законодательства, в заключаемом договоре страхования работодателям рекомендуется предусматривать возможность уточнения списка застрахованных лиц с учетом увольнения и принятия на работу новых работников.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, которые принимаются, одобряются страховщиком или объединением страховщиков.

Исходя из положений ст. 3 Закона об организации страхового дела правила страхования должны содержать положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Содержащиеся в правилах страхования условия, которые не были включены в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) при условии, что в самом договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В таких случаях вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В свою очередь, условия и порядок осуществления обязательного страхования должны определяться федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Исходя из положений ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность заключенного договора. Исключение сделано только для договора обязательного страхования, когда отношения сторон могут строиться и без наличия оформленного в письменной форме договора страхования.

Тот факт, что договор страхования заключен, подтверждается соответствующим документом либо страховым полисом, оформленным страховщиком (свидетельством, сертификатом, квитанцией). В последнем случае документ подписывается страховщиком и вручается страхователю на основании его письменного или устного заявления.

В соответствии с п. 1 ст. 938 ГК РФ страховая организация должна располагать соответствующей лицензией.

Например, занятая в сфере медицинского страхования организация должна располагать лицензией, выданной в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.1994 № 251 (далее – Правила лицензирования).

Согласно Правилам лицензирования под деятельностью страховой медицинской организации понимаются проведение обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе на основании территориальной программы обязательного медицинского страхования, договоров обязательного медицинского страхования, договоров, заключенных с медицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахованным лицам, обеспечение застрахованных лиц страховыми медицинскими полисами, а также осуществление контроля за объемом, качеством и сроком оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В частности, согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела осуществляющими обязательное медицинское страхование страховыми медицинскими организациями могут быть только юридические лица любых форм собственности, обладающие необходимым для осуществления обязательного медицинского страхования уставным капиталом, организующие свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющие лицензию на проведение обязательного медицинского страхования.

Страховая организация должна обладать для осуществления обязательного медицинского страхования уставным капиталом, равным не менее чем 1200-кратному размеру установленного законодательством Российской Федерации минимального размера оплаты труда (МРОТ) (п. 5 Положения о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденного постановлением Совета Министров – Правительства РФ от 11.10.1993 № 1018).

В соответствии с п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии должен представить в орган страхового надзора следующие документы:

– заявление о предоставлении лицензии;

– учредительные документы соискателя лицензии;

– документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;