Таким образом, законодателем суду предоставлена возможность оценить действия участников гражданских правоотношений на предмет злоупотребления ими правом и, в случае обнаружения такого злоупотребления одной из сторон, применить к ней предусмотренные законом меры.

Согласно ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ, сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Никогда не бывает в результате образования просроченной задолженности виноватого кого-то одного: только заемщика или только кредитора. Кредитор в погоне за прибылью не проверяет тщательно заемщика на платежеспособность и осознает риск невозврата, а заемщик, не рассчитывая свои возможности, получает кредит, и, как мы часто наблюдаем, не один, а несколько кредитов, не думая даже о том, каким образом он будет возвращать его. Но это я про случаи, когда кредит берется, условно говоря, на шубу и т. д.

Дорогие друзья, решив получить кредит, взвесьте все «ЗА» и «ПРОТИВ», не делайте поспешных шагов, дабы потом не нести дополнительные расходы и не винить себя или кредитора в незаконном взыскании с вас задолженности, хотя я их не оправдываю, но действуют они разными методами при взыскании просроченного долга, знаю, почему. Элементарно, потому что из-за невозвращенных долгов кредитор несет убытки и становится на грани банкротства, если это банк. А кто хочет терять свои деньги и упущенную прибыль? Если уж вы пришли в банк для подачи заявки на получение кредита, то запомните одно правило: заходите в банк, включив диктофон (есть почти на любом телефоне). Запись будет вашим доказательством, если вам реально навяжут дополнительные платные услуги или иным образом нарушат ваши права. И внимательно читайте договор, не торопитесь, подходите с полной ответственностью к получению кредита, если уж решили его получать.

Разберем с вами три разных случая:

– Действующий кредит без просрочек

Если у вас есть действующий кредит без просрочек, то необходимо подстраховаться и создать себе финансовую подушку безопасности. Что я имею ввиду? Я имею ввиду следующее: наше с вами финансовое положение непредсказуемо. И на тот случай, если вдруг наступят какие-то временные сбои с финансами, у вас будет за спиной финансовый резерв, который вы можете использовать в качестве погашения долга в трудный для вас период. Резерв, конечно, нужно создать сейчас, когда у вас все хорошо и есть возможность это сделать. Резерв создается по-разному: это может быть покупка какого-то ликвидного имущества, которое можно легко продать; либо какой-то иной актив, который стабильно и гарантированно будет приносить доход; в крайнем случае можно положить деньги в размере на 3—4 платежа в банк на депозитный счет с возможностью снятия в любой момент, а если всю сумму положить в банк затруднительно, то надо начинать откладывать, по возможности, по 10—20% в свой так называемый резервный личный фонд. Резерв вообще нужен всегда – неважно, есть кредиты или нет. Это правильно, и любой финансист или инвестор вам скажет то же самое.

– Действующий кредит на грани первой просрочки

Хорошо, если у вас есть резерв, о котором я говорил выше. А если нет, что делать? В данном случае не ждите, когда наступит просрочка и вам начнут звонить кредиторы. Если предполагаете, что следующий платеж вы уже сделать не сможете, необходимо сразу с почтовым уведомлением заказным письмом со вложенной описью направить в банк уведомление о существенном изменении обстоятельств (об ухудшении платежеспособности) с просьбой предоставить то, что вам выгодно в той или иной ситуации: отсрочку, рассрочку, реструктуризацию (только реструктуризацию банки зачастую предоставляют с нарушением, будьте внимательны).

Реструктуризация – это изменение условий договора без заключения нового договора. Просто вы заключаете дополнительное соглашение об этом. В реальности же банки ваш долг оформляют как новый кредит, и на весь долг начисляют проценты как за пользование кредитом – это ущемляет ваши права, и такая реструктуризация для вас ущербна, потому что размер долга только увеличится в итоге. Соглашаться на ущербные для вас условия – неразумно и глупо.

Банк может также предложить рефинансирование – это новый кредит, который необходим для погашения по задолженности уже текущего кредита. Здесь надо смотреть полную стоимость кредита и сравнивать с полной стоимостью старого. Если будет вам выгодно – пожалуйста, оформляйте, если же нет, то никто вас заставить не имеет права.

Если же банк вообще проигнорировал ваше уведомление, что чаще всего бывает, то дальше надо действовать в зависимости от ситуации, а именно: здесь надо знать, это будет ваша единственная просрочка, или же вы вообще уже будете не в состоянии платить. Штраф банк, скорее всего, начислит, но вашей вины нет в том, что вы нарушили условия договора и уведомили банк о своем положении, а значит, штрафовать вас не за что. Но, чтобы избежать штрафа, надо разговаривать с банком. Не надо бояться и прятаться – это грубейшая ошибка, которую совершает большинство заемщиков, не уведомляя банк о своем материальном положении. Если же вы уже окончательно уверены, что платить в ближайшее время вы не сможете, то следующая подтема для вас.

– Действующий кредит с просрочками

Вот мы и подошли к той ситуации, в которой находятся большинство заемщиков-должников. Попробую донести до вас всю информацию по данной ситуации. Итак, как мы уже сказали, если у вас уже просрочка уже за несколько месяцев, то вам, друзья, надо внимательно читать данную подстатью. Ваши действия в данной ситуации:

– направить почтой России письменное уведомление о существенном изменении обстоятельств (об ухудшении платежеспособности). Это может быть болезнь, утрата дополнительного или основного источника дохода. Прикладывайте по возможности письменные доказательства того, что ваша платежеспособность ухудшилась (копию трудовой книжки, расторжение трудового договора и т. д). Где брать образцы, узнаете ниже;

– направить почтой России на имя председателя правления банка и на имя лица, ответственного за обработку персональных данных (ответственное лицо вы можете найти на сайте Роскомнадзора http://rkn.gov.ru/personal-data/register/, по ИНН вашего кредитора) заключительное требование об удалении телефонных номеров и отказе от информирования посредством телефонных звонков. Также это требование подписываете, сканируете и отправляете по e-mail ответственного лица (эл. почту найдете там же на сайте Роскомнадзора). Этим же требованием вы запретите нарушать все ваши конституционные права, в том числе запретите без вашего согласия переуступать ваш долг коллекторам. Хотя с коллекторами можно неплохо сработаться. Подробнее о коллекторах и о том, как с их помощью выгодно закрыть долг, я расскажу ниже. Банк, конечно, сразу звонки не прекратит, возможно, еще продолжит, но тогда надо обратиться с заявлением в МВД РФ и Генеральную прокуратуру РФ о привлечении к уголовной ответственности ответственного лица, приложив заключительное требование и почтовое уведомление с описью, подтверждающее отправку и получение вашего требования ответственным лицом и председателем правления банка;