В качестве дополнительной гарантии соблюдения условий обеспечения договора займа ГК РФ предусматривает право заимодавца при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ПС РФ).

Под неисполнением должником обязанностей по обеспечению возврата суммы займа следует понимать действия должника, направленные на уклонение от обеспечения, определенного соглашением сторон, либо бездействие должника в случае, если по договору обеспечения на него возлагается осуществление активных действий.

Например, стороны заключили договор займа, обеспеченный залогом. Согласно договору залога должник обязан передать залогодержателю в качестве залога определенную вещь. Однако передачи предмета залога залогодатель не производит, на повторные требования залогодержателя он отвечает отказом либо иным способом уклоняется от передачи предмета залога. В данном случае у кредитора возникает право требовать досрочного возврата должником взятой в качестве долга денежной суммы.

Под утратой обеспечения понимается, в частности, гибель (кража, уничтожение) предмета залога, находящегося в соответствии с условиями договора у должника.

Ухудшение условий обеспечения может быть вызвано такими обстоятельствами, как повреждение предмета залога, вследствие которого он теряет свою ценность. Например, в качестве предмета залога может быть определена картина, находящаяся дома у заемщика, которая после заключения договора залога была сильно повреждена происшедшим пожаром, либо в качестве предмета залога были определены ювелирные золотые изделия, которые в результате резкого падения рыночных цен на золото фактически обесценились. Указанные обстоятельства не зависят от действий заимодавца. При их наступлении он может требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Требование о досрочном исполнении должником обязательств по договору займа при наступлении указанных обстоятельств может быть предъявлено кредитором в любое время с момента заключения договора.

В качестве одного из условий договора займа стороны могут предусмотреть обязанность должника уплачивать проценты на сумму займа. В данном случае договор займа носит возмездный характер, т. е. за пользование взятыми в долг деньгами должник выплачивает кредитору вознаграждение, сумму которого и составляют проценты, определенные сторонами.

Право кредитора на получение с должника процентов по договору займа определено нормами ст. 809 ГКРФ. Указанная статья носит диспозитивный характер (оставляет за сторонами право выбора: устанавливать в договоре проценты или нет) и презюмирует право кредитора на получение процентов (т. е. предоставляет кредитору право на получение процентов независимо от того, предусмотрена ли выплата процентов договором или нет).

Исключениями из общего правила о праве кредитора на получение процентов за пользование предметом займа, если в договоре прямо не предусмотрено иное, являются следующие случаи (п. 3 ст. 809 ПС РФ):

1) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Фактически, исходя из смысла ст. 809 ГК РФ, если стороны достигли соглашения о заключении безвозмездного договора займа, такое условие необходимо отразить в тексте договора. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей по местожительству заимодавца (если заимодавцем является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Ставка рефинансирования устанавливается специальным постановлением ЦБ РФ. Обычно размер ставки рефинансирования изменяется примерно два раза в год (иногда чаще или реже). Узнать ее размер можно, позвонив в любой банк, находящийся в вашем городе.

По общему правилу выплата процентов носит регулярный, ежемесячный характер, т. е. при заключении возмездного договора займа должник ежемесячно должен уплачивать кредитору процент за пользование суммой займа. Периодичность выплат может быть изменена соглашением сторон, что необходимо отразить в договоре. Выплата процентов может иметь квартальный, полугодовой или годовой период, производиться полностью в момент возвращения долга в зависимости от воли сторон и срока, на который заключен договор займа.

Выплата процентов осуществляется до полного исполнения должником своего обязательства, т. е. до возврата суммы долга, если иное не предусмотрено договором. При этом, если должник полностью возвратил взятую в долг денежную сумму, но не выплатил полностью проценты за пользование займом, начисление процентов за пользование процентной задолженностью не допускается.

Например, вы заключили с гражданином договор займа, согласно которому передали ему 10 000 руб. Взятые в долг деньги должник обязан возвратить через два месяца. Согласно договору, заключенному между вами, за пользование займом заемщик обязан ежемесячно выплачивать вам пять процентов от суммы займа, т. е. 50 руб. По истечении первого месяца вы получили проценты – 50 руб., а по истечении срока договора должник возвратил вам 10 000 руб. (сумму займа). При этом проценты за пользование денежными средствами им уплачены не были. С этого дня у вас возникает право взыскать с него неуплаченные проценты – 50 руб. Однако уплачивать на данную задолженность пять процентов ежемесячно (2,5 руб.) он не обязан. Спустя год или два сумма задолженности не изменится.