В экономическом аспекте страхование представляет собой сис­тему экономических отношений по поводу образования централи­зованных и децентрализованных резервов денежных и материаль­ных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учрежде­ний — страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушен­ных имущественных интересов в случае непредвиденных природ­ных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влия­ние на укрепление финансов государства. Оно не только освобож­дает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в России в основном осуществлялось государством, которое выделя­ло средства из бюджета на восстановление разрушенных предпри­ятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и дру­гие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогатель­ную роль.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится осо­бенно значимым. Так, в результате широкомасштабной привати­зации значительная часть основных фондов перешла в собствен­ность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечи­вающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, ава­рий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.*

Некоторые представители зарубежной науки, исследуя труды Цицерона и Тита Ливия, пришли к выводу о том, что страхование применялось еще в Древнем Риме. В Древней Греции уже в эпоху Александра Македонского создавались «не только взаимные, но и акционерные страховые общества».**

>>

* См.: «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах», одобр. пост. Правительства РФ от 1 октября 1998 г. // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.

** См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.,1947. С.30—38.

Появление страхования на Руси связывается исследователями с памятником древнерусского права «Русская правда» (X—XIвв.),где впервые была предусмотрена возможность возмещения вреда общиной в случае убийства.*

Однако страхование в собственном смысле этого слова возни­кает в XIV в. Именно с этого времени, по мнению дореволюци­онных русских ученых, а также зарубежных исследователей, страхование выступает как деятельность коммерческих страхо­вых организаций, основной целью которых становится «распре­деление убытков», а также «получение прибыли от страховых операций».**

>>

* Подробнее см.: Рыбников СА. Очерки истории страхования в России //Вест­ник государственного страхования. 1927. № 19/20.

** Подробнее см.: Ходский Л.В. Основы государственного хозяйства (пособие по финансовому праву). С. 85,385; ШершеневичГ.Ф. Курс торгового права. СПб.,1908.Т. 2. С. 357, 363; Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М., 1926. С. 12.

В дореволюционной России страхование является одной из форм деятельности самых разнообразных предприятий и обществ. Ведущую роль среди них играют акционерные общества, для кото­рых страхование является одной из форм коммерческой деятель­ности. На их долю в 1913 г. приходилось 63% застрахованного имущества, остальная часть — на городские взаимные страховые общества (8%) и 15% на земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний). Всего же в 1913 г. страховыми уч­реждениями России было застраховано имущества на сумму 21 млрд руб. Помимо страхования имущества в дореволюционной России осуществлялось страхование «от огня», страхование жизни, транспортное страхование судов и грузов, страхование стё­кол, страхование от краж со взломом* и др.

Объективная необходимость применения страхования для со­здания страховых резервов объясняется тем, что «постоянный ка­питал подвергается во время процесса воспроизводства, в вещест­венном отношении, случайностям и опасностям, которые могут его уменьшить… В соответствии с этим часть прибыли, следователь­но, прибавочной стоимости… служит страховым фондом…».** Такой фонд в силу объективных экономических процессов должен Существовать в государстве независимо от способа производства.

Сразу после революции 1917 г. в России правительством была поставлена задача «национализации страхового дела».*** 28 ноября 1918 г. Совнаркомом РСФСР был принят декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике»,**** в соответствии с кото­рым все частные страховые общества ликвидировались, аих иму­щество и денежные средства переходили в собственность государ­ства. Страхование во всех его видах было объявлено с этого време­ни монополией государства, которая просуществовала вплоть до экономической реформы 1990-х гг.

>>

* См.: Тагиее Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М., 1978. С. 6, 8.

** Маркс К„ Энгельс Ф. Соч. Т. 25. Ч. П. С. 416.

*** См., например: Ленин В.И. ПСС. Т. 23. С. 186; Т. 34. С. 167.

**** СУ РСФСР. 1918. № 30. Ст. 397.

Вся работа по страхованию в бывшем Союзе ССР осуществля­лась органами Госстраха СССР.

В настоящее время произошли радикальные изменения в под­ходах государства к регулированию страхования и организации страхового дела, созданы новые условия функционирования стра­ховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных. При переходе экономики к рыночным отношениям хозяйствую­щие субъекты самостоятельно отвечают за результаты своей дея­тельности, действуют на свой риск. Расширяется круг страховых случаев, обусловливающих получение страхового возмещения. Становится более разнообразным круг страховых отношений с фи­зическими лицами, стремящимися застраховать себя от непредви­денных неблагоприятных событий.

Основой организации и правового регулирования страховых от­ношений и деятельности страховых предприятий в России перво­начально был Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.,* действующий с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. (под наименованием — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации»).

>>

* ВВС. 1993. № 2. Ст. 56; СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 4.

В Законе (ст. 2) впервые закреплено правовое понятие страхо­вания: это отношения по защите имущественных интересов физи­ческих и юридических лиц при наступлении определенных собы­тий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Характерными чертами страхования являются:

1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступ­ления страхового случая (определенного события, с которым свя­зано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхова­теля, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.

2. Возвратность средств. Страховые платежи после объедине­ния их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при данной форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, напри­мер, от размера страховых платежей, срока договора и т.д. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти — десяти лет после их внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо конкретному страховате­лю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероят­ностный характер отношений при страховании, но не свидетельст­вует об отсутствии этой характерной черты страхования. Ведь при страховании выплата средств предназначается не какому-либо конкретному страхователю, а как бы всем им в совокупности.