Резервные требования устанавливаются Центральным банком РФ в целях повышения гарантии вкладчиков. В этих же целях Банк России устанавливает и другие экономические нормативы, в частности максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика), максимальный размер крупных кредитных рисков, максимальный размер риска на одного заемщика или группу свя­занных заемщиков, ограничения использования привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения, нормативы использова­ния собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц, максимальный размер кредитов, гаран­тий и поручительств, предоставленных Банком своим акционерам и т.д.

3. Банк России определяет и порядок формирования обязатель­ных страховых фондов банков. Это осуществляется в целях возме­щения возможных убытков вкладчиков и клиентов, возникших по вине коммерческих банков, а также на возможные потери этих банков по ссудам, для покрытия разнообразных финансовых рис­ков, страхования вкладов граждан в соответствии с федеральными законами.

Закрепленное в законодательстве положение о том, что Банк России в качестве кредитных ресурсов по обеспечению государст­венных долговых обязательств может использовать депонируемые (хранящиеся) у него резервы других банков (в том числе и часть привлеченных им сбережений физических лиц и денежных счетов юридических лиц), свидетельствует о том, что кредитная реформа в Российской Федерации способствовала появлению новых финан­совых правоотношений в области внутреннего государственного кредита и российского сберегательного дела.

Обращение части вкладов граждан и денежных средств юриди­ческих лиц в государственные займы может, теперь в соответствии с законодательством, осуществляться двумя путями.

Во-первых, непосредственным, когда сбережения вкладчиков заимствуются государством непосредственно у банка, который привлек их в виде вкладов и депозитов. В данном случае кредит государству может быть предоставлен по договору, условия и со­держание которого оговариваются двумя сторонами — банком (в лице коммерческого банка или Сберегательного банка) и государ­ством (в лице Правительства). Порядок заключения и исполнения договора регулируется гражданско-правовыми нормами.

Второй путь — опосредованный. Опосредованность в данном случае заключается в том, что кредит государству предоставляют

не сами банки из привлеченных вкладов и депозитов, а через по­средника — Центральный банк РФ, в котором эти денежные сред­ства выступают уже не как «вклады клиентов», а как «средства банков, депонируемые Банком России». Взаимоотношения между Центральным банком РФ, предоставляющим кредит, и государст­вом в лице Правительства регулируются в данном случае нормами финансового права. Предоставление кредита Правительству, в от­личие от дореформенного периода, когда Центральный банк (Гос­банк) фактически безвозмездно изымал у Сбербанка привлечен­ные им во вклады денежные средства населения лишь на основа­нии своих односторонних распоряжений, теперь обязательно оформляется специальным правовым актом, а само заимствование Банком России средств Сбербанка осуществляется исключительно на возмездной основе (с уплатой процента).

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Дайте понятие кредита.

2. Сформулируйте понятие государственного и муниципального кре­дита в экономическом и правовом аспектах.

3. Каковы характерные признаки государственного и муниципально­го кредита как финансово-правового института?

4. В чем заключаются различия государственного и банковского кре­дита?

5. Чем обусловлена необходимость использования государственного (муниципального) кредита?

6. Какова взаимосвязь государственного кредита и государственно­го долга (если их рассматривать как причину и следствие)? Определите понятие государственного долга в материальном и юридическом аспек­тах.

7. Каковы формы государственного внутреннего долга, установленные законодательством?

8. Какие формы муниципального долга установлены на территории вашего муниципального образования?

9. Каков порядок оформления государственных и муниципальных займов?

10. Какие виды государственных займов существуют в РФ?

11. Какие виды казначейских обязательств выпускаются в РФ?

12. В каком случае Правительство РФ несет материальную ответствен­ность по долговым обязательствам субъектов Федерации и местного само­управления?

13. Что такое управление государственным (муниципальным) долгом?

14. Какие ограничения установлены законодательством по изменению сроков обращения государственных и муниципальных долговых обяза­тельств? '

15. Как распределена компетенция в сфере государственного (муници­пального) кредита между представительными и исполнительными орга­нами?

16. Чем обусловлена особая роль Сберегательного банка РФ в россий­ском сберегательном деле?

17. Обоснуйте взаимозависимость проблем сберегательного дела с про­блемами правового регулирования государственного (муниципального) внутреннего долга.

4.2. Правовое регулирование организации страхового дела

4.2.1. Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым эле­ментом социально-экономической системы общества.

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской Федерации. Оно выступает в двух обособлен­ных формах: в форме социального страхования и собственно стра­хования, связанного с непредвиденными чрезвычайными собы­тиями.

Социальное страхование в современных условиях развития ры­ночной экономики и функционирования предприятий, основан­ных на различных формах собственности, как самостоятельная форма страхования подразделяется, в свою очередь, на два вида:

государственное социальное страхование и негосударственное со­циальное страхование. В соответствии со ст. 39 Конституции РФ первый из названных видов социального страхования гражданам России гарантируется, второй — поощряется.*

Вторая форма страхования — собственно страхование, связан­ное с непредвиденными чрезвычайными событиями.

В русском языке понятие «страхование» всегда ассоциирова­лось с деятельностью по предохранению от чего-нибудь неприят­ного, нежелательного.** Например, В. Даль так объясняет значение слова «страховать»: отдавать кому-либо «на страх, на ответ, руча­тельство, т.е. платить посрочно соста, за обезпеченье целости чего, с ответом на условную сумму».***

>>

* Настоящая глава посвящена правовому регулированию страхования, свя­занного с чрезвычайными событиями. Подробнее о социальном страховании как системе отношений по государственному материальному обеспечению граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных установленных законом слу­чаях, осуществляемом за счет средств общества и предприятий, а также частично за счет средств самих граждан, объединенных в различные фонды в см.гл.20 учебника.

** См. смысл слова «страхование»:ОжеговС.И., Шведова Н.Ю. Толковый сло­варь русского языка. М., 1998. С. 772.

*** Даль В. Толковый словарь живого великорусского языка. М., 1980. Т. 4. C.337.

В современном русском языке основной смысл понятия «стра­хование» сохранился. Страховать — означает «предотвращать ма­териальные потери путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, поне­сенный в специально оговариваемых случаях».*

>>

* Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка. М.,1998.С.772.