— совершил умышленные действия (бездействия), направленные на наступление страхового случая, за исключением, когда страхователь исполнял общественный долг или служебные обязанности в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов) или защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации. Квалификация действия Страхователя или лица, в пользу которого заключена сделка страхования, устанавливается в соответствии с действующим законодательством;

— совершил умышленное преступление, умышленное действие (бездействие) или грубую неосторожность, приведшие к страховому случаю;

— не сообщил и/или предоставил Страховщику неправдивую (заведомо неправдивую либо неполную) информацию об объекте и условиях страхования, запрошенную Страховщиком;

— несвоевременно известил о наступлении страхового случая без уважительных причин либо создал Страховщику преграды для установления обстоятельств, характера и размера ущерба;

— не выполнил своих обязанностей по договору страхования;

— не придерживался инструкций по сохранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества, а также использовал его для других целей, нежели те, для которых оно предназначено;

— не сообщил Страховщику об изменении степени страхового риска;

— не принял мер по предотвращению либо уменьшению ущерба;

— умышленно ввел Страховщика либо его представителей в обман при установлении причин и/или размера ущерба;

— использовал и/или принудил персонал к использованию технически неисправного транспортного средства;

— управлял транспортным средством без удостоверения водителя либо соответствующей категории, и/или управлял в состоянии алкогольного, наркотического или токсического состояния;

— передал управление транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического состояния, несовершеннолетнему, а также лицу, которое не имеет водительского удостоверения либо соответствующей категории для транспортного средства;

— использовал транспортное средство в преступных целях;

— нарушил Правила дорожного движения;

— не подчинился власти (побег с места происшествия, преследование его органами ГАИ), совершил действия, носящие уголовный характер;

— не устранил на протяжении согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, которые значительно увеличивают степень риска, на необходимость ликвидации которых согласно общим нормам Страховщик указал Страхователю;

— получил полное возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении;

— отказался от прав требования к виновным лицам либо совершение этих прав стало невозможным по его вине. Если страховое возмещение уже выплачено, Страхователь обязан возвратить Страховщику сумму выплаченного ущерба;

— без согласия Страховщика отказался от имущества, которое осталось после страхового случая, даже и поврежденного;

— страховой случай мог ожидаться либо предвидеться и не был неожиданным».

Эти требования п. 3.7 Правил согласуются со ст. 26 Закона Украины «О страховании», ст.ст. 989, 991 ГК Украины.

Таким образом, Страхователь имеет право выбора лица, ответственною за ущерб, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия. Так, при наличии договора страхования требования должны быть предъявлены Страховщику, так как существуют определенные сроки, по которым Страхователь должен сообщить Страховщику о наступлении события и нарушение которых (без уважительной причины) влечет за собой отказ в выплате. В то же время, если Страхователь получил возмещение от виновного лица (как видим, он может обратиться к виновному лицу), то он обязан сообщить об этом Страховщику в соответствии с ч. 18 п. 3.7 и ему будет отказано в выплате страхового возмещения. Если же он получил ущерб от виновного лица и Страховщика, то он обязан страховое возмещение возвратить Страховщику, в последнем случае Страховщик имеет право обратиться в суд о возврате этих сумм.

Необходимо остановиться еще на одном вопросе. При рассмотрении регрессных исков страховых компаний к лицам, виновным в столкновении, снова возникает проблема о заменяемых деталях и агрегатах. По указанным делам ответчики иногда требуют, исходя из разъяснений, содержащихся в п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда Украины «О практике рассмотрения судами гражданских дел по искам о возмещении ущерба», от 27 марта 1992 года № 9 от истца (страховой компании) передать им эти детали, и суды эти вопросы решают по-разному. Иногда отказывают в удовлетворении встречных требований ответчиков, мотивируя тем, что Правилами страховых компаний и Законом «О страховании» не предусмотрена передача заменяемых деталей Страховщику. В некоторых случаях суды удовлетворяют эти встречные требования ответчиков, и тогда возникают по существу неразрешимые вопросы по исполнению такого решения. По этому поводу не возникло бы никаких проблем, если бы страховые компании, при определении размера страхового возмещения учитывали остаточную стоимость заменяемых деталей.

На мой вопрос, может ли страховая компания требовать возврата деталей, агрегатов и как определяется их стоимость, был получен следующий ответ страховой компании: «Регрессный иск к виновному лицу может быть предъявлен лишь в денежной форме». При чем здесь детали, агрегаты и их стоимость, если заменяемые непригодные запчасти остаются на СТО или у Страхователя? В любом случае страховая компания не может их оприходовать, так как не занимается продажей запчастей на вторичном рынке.

Согласно теории страхование не приносит прибыль, а возмещает только реальный ущерб. Согласно п. 4 «Методических рекомендаций для автотовароведческой оценки транспортных средств», утвержденных Министерством юстиции Украины от 01.10.1999 г. № 60/5, материальный ущерб — это стоимостное значение реальных затрат, которые получает собственник транспортного средства при его повреждении. Размер материального ущерба при условии целесообразности восстановления такого поврежденного транспортного средства определяется как сумма стоимости восстановительных работ с учетом значения эксплуатационного износа заменяемых деталей, утраты товарной стоимости. Учитывая вышеизложенное, необходимо признать что действующее законодательство не позволяет не относить к прямому ущербу, причиненному вследствие дорожно-транспортного происшествия, утрату товарной стоимости, которая являет собой условную величину снижения действительной стоимости восстановленного транспортного средства и может быть охарактеризована преждевременным ухудшением внешнего вида, снижением прочности и долговечности отдельных его деталей и узлов, агрегатов, соединений и защитных покрытий и т. д. в сравнении с аналогичным неповрежденным транспортным средством. Необходимо заметить, что в соответствии с вышеуказанными методическими рекомендациями утрата товарной стоимости не всегда насчитывается при определении величины полученного ущерба.

Таким образом, мы видим, что Правилами страховых компаний не предусмотрена передача заменяемых деталей Страхователем страховой компании. В некоторых случаях суды удовлетворяют эти встречные требования ответчиков и тогда возникают по существу неразрешимые вопросы по исполнению такого решения. По этому поводу не возникало бы никаких проблем, если бы страховые компании при определении размера страхового возмещения учитывали остаточную стоимость заменяемых деталей.

Согласно Правилам страховые компании не страхуют убытки, возникающие в связи с частичной утратой автомобилем товарного вида и эксплуатационных качеств. Поэтому, имея возможность получить от страховой компании страховое возмещение лишь на ремонт автомобиля, Страхователь обращается в суд с иском к причинителю вреда о возмещении убытков, связанных с частичной потерей товарного вида автомобиля. При рассмотрении этих исков суды иногда обязывают истца передать ответчику замененные детали, агрегаты.

Следует обсудить проблему возмещения ущерба, причиненного владельцам автомобилей иностранных марок.