Вы знаете хотя бы один более-менее успешный бизнес, который взлетел бы сам по себе, как ракета, без плана и без предварительных расчётов?

Может, вы хотя бы видели как молодая хозяйка берёт в руки рецепт, на котором возле каждого ингредиента написано “клади на глазок” – и создаёт из него кулинарный шедевр?

Нет?

Так почему же вы думаете, что ваша жизнь, а тем более ваши финансы – это то, что можно пустить на самотёк и ожидать, что “всё само как-нибудь наладится”?

На нашей планете сами по себе вещи становятся только хуже, а для того, чтобы что-то улучшилось – нужно прилагать сознательные усилия.

Овощи и фрукты сами по себе не растут. Если их не садить, не полоть, не поливать – они зачахнут или измельчают под натиском сорняков.

Продукты сами собой не приготовятся, а испортятся.

Тело постареет и заболеет если им не заниматься.

Отношения разладятся, если в них регулярно не вкладываться.

Точно так же и ваши финансы – если вы не будете за ними приглядывать, то сами по себе они уйдут, как вода сквозь пальцы. И совершенно неважно сколько вы зарабатываете. Наверняка у каждого есть такие знакомые, которые имеют стабильный хороший заработок, но при этом постоянно ноют, что им не хватает на жизнь, а то и вовсе сидят в долгах. В то же время есть люди с не очень большим доходом, которые, тем не менее, регулярно покупают себе какие-то новые вещи, ездят отдыхать и оплачивают детям обучение в институтах.

И дело тут, как вы догадываетесь, вовсе не в магии. Просто одни умеют разумно планировать свой бюджет, а вторые нет. Одни живут по средствам, а вторые прыгают из одного кредита в другой, постоянно одолжая и переодолжая.

Именно для этого и нужно разумное планирование – для того, чтобы жить по средствам.

И жить так, чтобы вам на всё хватало – на всё, что вам действительно хочется.

Стратегия выхода из кризиса / из долгов

Итак, первое, что имеет смысл сделать – это провести свой личный финансовый аудит. То есть составить три списка:

–список своих долгов

–список своих доходов

–список своих расходов.

Долги нужно выписать все. Понимаю, что трудно и страшно даже думать об этом, но надо взять себя в руки и записать. В первую очередь долги банкам – ипотеку или какие-то взятые в кредит вещи. Не поленитесь, уточните сумму, которую вам осталось выплатить на сегодняшний день. Если ваши ежемесячные платежи по кредитам одинаковые, то можно просто умножить сумму платежа на количество оставшихся до полного погашения месяцев,

Долги по кредитным картам – посмотрите в личном кабинете или позвоните в банк. Часто мы знаем сумму, которая ещё есть на кредитке (и держим её в уме), а вот сумму долга не фиксируем в памяти. А иногда и понятия не имеем, что помимо беспроцентного периода, которым нас так активно завлекают, имеется плата за обслуживание карты или какие-нибудь комиссии.

Долги родственникам, друзьям и знакомым.

Долги по коммуналке, если они у вас есть.

Долги по мелочи – может, вы у кого-то “стрельнули” на стаканчик кофе или пачку сигарет, да так и не отдали. Вам это кажется ерундой, а у человека мог остаться неприятный осадочек.

Выписали? Прекрасно! Похвалите себя, это большая работа.

Теперь имеет смысл разложить эти долги по срочности.

В первую очередь нужно закрывать те долги, которые вы взяли под самые большие проценты. Такое бывает в организациях, которые занимаются микрозаймами. Там проценты начисляются ежедневно и очень быстро складываются в приличную сумму. Иногда – за месяц или два сумма, взятая в долг может удвоиться. А если вы допускаете просрочку, то подключается насчитывание пени – тоже не по одной копейке.

Или вы не подумав взяли кредит в то время, когда процентная ставка была максимальной, а теперь выплачиваете и выплачиваете эти бешеные проценты.

Поэтому если у вас есть долги такого плана – закрывайте их в первую очередь.

Если есть возможность переодолжить, то для закрытия такого долга имеет смысл это сделать. Например, у кого-нибудь из родственников, кто может дать вам нужную сумму на несколько месяцев без процентов.

Долги такого плана тянут не только деньги из вашего кошелька – они уничтожают ваше чувство собственного достоинства и веру в себя. А заодно сжирают время и силы, которые вы могли бы потратить с пользой для своей жизни, а не для организации-кредитора.

Затем отдайте мелкие долги. Перехваченные на бегу 500 рублей, взятую под обязательство вернуть книгу или пачку чая  и так далее. Это будет не сложно, зато вы сможете вычеркнуть их из своего списка. И любоваться тем, как он похорошел и уменьшился. Это ваше достижение и вы вполне можете похвалить себя. Вы наметили себе план – и вы выполняете его. Это придает уверенности и решимости.

Позвоните родственникам и друзьям, которым вы задолжали крупные суммы. Поблагодарите их за то, что они выручили вас в трудный момент. Подтвердите, что вы помните о своем долге. Уточните, как у них сейчас дела. Возможно, за это время ситуация у кого-нибудь из них резко изменилась и сейчас деньги срочно нужны. Тогда нужно будет поставить этого человека во главу списка и постараться отдать ему долг как можно быстрее.

Если у ваших друзей всё в порядке, то вежливо попросите дать вам ещё немного времени – и продолжайте закрывать долги в том темпе, который вы для себя запланировали.

Затем поставьте себе цель закрыть кредитные карты. После того, как вы их закроете – постарайтесь полностью отказаться от них. Вполне вероятно, что для этого придётся позвонить или съездить в банк – сделайте это. Кредитная карта в вашем кошельке – это постоянный соблазн потратить больше, чем вы запланировали, начать жить не по средствам. Это как бутылка водки в холодильнике у того, кто бросил пить – лучше убрать, чтобы не трепать себе нервы.

Закройте долги по коммуналке – если они всё еще есть. И не спеша закрывайте большие кредиты, такие, как ипотека. Помните, что ваша цель – жизнь в достатке, а не в долгах.

Списки доходов и расходов.

Со списком доходов обычно трудностей не возникает. Туда вы записываете все деньги, которые так или иначе к вам приходят – зарплата, если есть – алименты или подработка, если вы живёте семьёй и у вас общий бюджет, то плюсуйте сюда и зарплату мужа, а также все его шабашки.  Сложнее всего записывать мелкие доходы от подработок. Может, вы рукоделием занимаетесь и иногда что-то продаёте, или консультируете платно, если подворачивается случай или даже таксуете под настроение. Так вот, каждый такой доход, даже если вы продали вязаные носочки за 200 рублей или подвезли кого-то до дома за 300 – нужно записывать. Чтобы увидеть, в какую сумму этот вид дохода собирается за месяц.

С третьим списком – ежемесячных расходов – придётся повозиться. Обязательные расходы, вроде той же коммуналки или оплаты за детский сад, свой фитнес или кружки, мобильные телефоны и домашний интернет вспомнить не сложно.

Но редко кто может сказать какая сумма в месяц расходуется на еду – хотя бы приблизительно, до плюс-минус тысячи. Тем более – объяснить на что именно тратятся эти деньги.

Я уже слышу ваши удивленные возгласы – “Что значит – куда тратятся эти деньги? Вы же сами сказали – на еду!”

Еда, как и расходы на неё, бывает очень разной.

Например, где вы обедаете? В столовой? В кафе? В ресторане? Сколько денег в месяц на это уходит?

Даёте ли вы детям деньги на завтраки в школе? Если да – то сколько в месяц? И кстати, знаете ли вы на что именно они тратятся?

Где вы ужинаете? Дома или предпочитаете забежать в кафе? Готовите сами или заказываете доставку? Самый частый вариант ответа – “по разному бывает”.

И это нормально. Мы все живые люди, а не роботы, чётко действующие по заложенной в нас программе, поэтому и хочется нам то одного, то другого.

И именно поэтому я советую вам начать скрупулезно записывать свои расходы. Не просто “в начале недели у меня было 10 тысяч, а к выходным осталось только 2 тысячи и я понятия не имею, куда делись остальные” – а тщательно фиксировать потраченные суммы.  Проезд в маршрутке – столько-то, стаканчик кофе на остановке – столько-то, два пирожка с собой – записали.