Власти некоторых стран без обиняков заявляют, что добиваются полностью избавиться от нала. Среди них – Швеция. Правда, власти этой скандинавской страны делали такие заявления неоднократно и каждый раз им приходилось переносить сроки создания «безналичного рая».
Сейчас во всём мире началась кампания по созданию и введению в обращение цифровой валюты центральных банков (CBDC). Эту валюту представляют как третий вид денег в дополнение к нынешним наличным и безналичным деньгам. Большинство центробанков стараются не отпугивать людей от цифровой валюты, заявляя, что у них будет выбор, каким видом денег пользоваться. Но мы уже знаем, что свои обещания денежные власти имеют склонность забывать.
Помню, как на работе нам в своё время предлагали добровольно перейти на использование банковских карточек для получения зарплаты. Мол, кто не хочет, может пользоваться по-прежнему кассой, выдающей наличные. Но такая «демократия» и «свобода» продолжались недолго. Потом последовал приказ по учреждению, согласно которому зарплату можно было получать только на карту.
Впрочем, некоторые центробанки уже особенно не скрывают, что в среднесрочной перспективе (примерно пять лет после запуска CBDC) эмиссия и обращение наличных денег будут прекращены. Наиболее откровенные заявления подобного рода делает Народный Банк Китая. Такие намеки слышатся и в выступлениях чиновников российского Центробанка, который в августе запустил пилотный проект по цифровому рублю.
Надо сказать, что процесс вытеснения наличных денег из обращения происходит уже давно и неуклонно во всём мире. Не обошел он стороной и Россию. Вот данные Банка России по доле наличных денег в общем объеме денежной массы (наличные + безналичные деньги на депозитах и иных счетах банков): в начале 2001 года она равнялась 36,40 %; в начале 2010 года – 26,45 %; в начале 2020 года упала до 18,70 %. Последние данные на 1 августа нынешнего года – 19,53 %. Как видим, произошло небольшое восстановление позиций кэша, но очень незначительное (и, как считают в Банке России, временное).
Кстати, у США на этот момент времени доля наличных (денежный агрегат МО) в общем объеме наличных и безналичных денег (денежный агрегат М2) была выше, чем у России – 26,39 %.
Впрочем, картина в мире по этому показателю (доля кэша в общей денежной массе, измеряемой агрегатом М2) очень пестрая. Вот, например, данные по некоторым странам (%): Великобритания – 3,08; Япония – 9,33; Китай – 3,71. Один из самых низких показателей (в группе экономически развитых стран) у Швеции – всего 1,28 %. А один из наиболее высоких у Швейцарии – 57,76 % (расчеты сделаны на основе источника: URL: https://take-profit.org/o-proekte.php).
Но ещё более важным (с точки зрения оценки отношения граждан к наличным и безналичным деньгам) является показатель доли платежных операций, которые осуществляются с помощью наличных денег. По ряду стран мира такую информацию можно найти на сайте “Statista”[8].
В списке из 23 стран тройкой стран, где наличные занимают наиболее значимое место в платежных операциях физических лиц, являются Таиланд, Мальта и Словения. Доля кэша, измеренная по показателю числа платежных операций, в указанных странах составила соответственно 87, 77 и 73 %. А доля кэша, измеренная по показателю стоимостного объема операций, у этих стран равнялась соответственно 64, 65 и 59 %.
А вот список стран, в которых доля кэша в общем числе транзакций составляет 50 процентов и более (первое число – доля в общем количестве операций; второе число – доля в стоимостном объеме операций; %): Франция – 50/35; Германия – 63/38; Португалия – 64/44; Испания – 66/51; Италия -69/49; Австрия – 70/52. У Испании, Италии и Австрии на кэш приходится около половины всех транзакций в стоимостном выражении.
Наиболее низкий процент кэша в платежных операциях физических лиц зафиксирован в следующих странах (первое число – доля в общем количестве операций; второе число – доля в стоимостном объеме операций; %): США – 18/6; Финляндия – 19/12; Нидерланды – 21/15; Канада – 22/14; Австралия – 27/11; Швейцария – 36/20. В Великобритании доля кэша в общем числе операций была самая низкая – 15 %; по доле в стоимостном объеме операций данных нет.
Итак, на одном полюсе находятся такие страны, как США, Великобритания и Финляндия, население которых максимально эмансипировалось от наличных денег. А на другом полюсе такие страны, как Словения, Австрия, Италия, Испания, население которых до сих пор отдает предпочтение наличным деньгам.
Впрочем, есть и другие источники информации по доле кэша в расчетах разных стран. И цифры из разных источников не всегда «бьются». Вероятно, потому что в одних случаях цифры приводятся по тем операциям, которые совершаются лишь в сети розничной торговли, в других случаях также учитываются операции в банках, организациях по оказанию разных услуг и т. п. В некоторых случаях также учитываются операции с кэшем, которые совершают юридические лица (обычно малый бизнес).
Вот, например, данные британской компании Merchant Machine о доле кэша в платежах и расчетах, совершаемых физическими лицами, по итогам 2022 года (%): Болгария – 74; Греция – 54; Чехия – 36; Словакия – 32. А вот в Польше только 5 %; в Италии – 4 %, а на Украине – всего 2 %[9]. “Merchant Machine” также приводит данные о доле взрослого населения, которое не пользуется услугами банков. В той же Украине доля таких граждан составила 37 %. Не очень понятно, как можно совершать безналичные расчеты, покрывающие 98 % всех транзакций, если более трети взрослого населения Украины не пользуется банками вообще. Не менее парадоксальная ситуация в Румынии. Так не охвачено услугами банков 42 % населения, а доля кэша в платежных операциях составляет всего 9 %. Одна из версий объяснения подобных парадоксов состоит в том, что люди не пользуются ни безналичными расчетами через банки, ни наличными деньгами, а перешли на расчеты с помощью биткойна и других частных криптовалют.
А теперь о ситуации в России. В 2022 году доля безналичных платежей в розничном обороте (по стоимости) достигла 78,1 %, сообщается в официальном отчете Банка России. Рост популярности такого способа оплаты товаров и услуг в ЦБ назвали «продолжающимся». Для сравнения: в 2021-м показатель составил 73,4 %. 9 августа первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова в ходе пресс-конференции в ТАСС сообщила, что доля безналичных платежей в розничном обороте составляет примерно 82 %. Таким образом, доля кэша в платежах, измеренных по стоимости, упала до 18 %. По этому показателю она находится рядом с такими странами, как Швейцария, Канада и Нидерланды. Явно отставая лишь от США, Великобритании и скандинавских стран. Следует обратить внимание на данные упомянутой выше компании “Merchant Machine”, которая включила в свой обзор Российскую Федерацию. По её оценкам, на наличные в России в прошлом году пришлось всего 5 % платежей (что намного ниже, чем данные Банка России). При этом, по оценке “Merchant Machine”, услугами банков в России не охвачено 24 % взрослого населения. А кредитные карты имеют лишь 20 %. Оценки британской компании наводят на мысль, что в России население пользуется криптовалютами как альтернативой кэшу и банковскому безналу.
Парадоксально, но при столь высокой приверженности безналичным расчетам наши граждане в своей массе не хотят полностью отказываться от кэша. Об этом свидетельствуют опросы общественного мнения. Так, в начале прошлого года компания Superjob провела опрос 1600 представителей экономически активного населения страны. Он показал, что практически 3 из 4 россиян не хотят отказываться от наличных денег. Полностью перейти на безналичный расчет оказались готовы лишь 15 %. В апреле этого года компания повторно провела опрос. Результаты оказались примерно теми же. Отказаться от использования наличных денег при платежах и покупках в настоящее время готовы 14 % россиян, среди сограждан в возрасте до 34 лет к этому готов почти каждый четвертый (23 %). Результаты исследования показывают, что большинство россиян (73 %) не готовы отказаться от наличности, считая наличные деньги опорой своей финансовой независимости, а также важным фактором решения проблем в случае сбоев с электричеством[10].
