Все права защищены. Никакая часть настоящей книги не может быть воспроизведена или передана в какой бы то ни было форме и какими бы то ни было средствами, будь то электронные или механические, включая фотокопирование и запись на магнитный носитель, а также размещение в Интернете, если на то нет письменного разрешения владельцев.

© Лаптев В. В., текст, 2023

© «Страта», оформление, 2023

Уважаемые читатели! Чтобы вы поняли меня и мои ценности, я расскажу немного о себе. Меня зовут Валентин Лаптев, я родился и вырос в поселке Лебяжье на южной стороне Финского залива в Ленинградской области. У меня замечательная семья: жена и двое детей – сын и дочь. Я люблю активный отдых и следую здоровому образу жизни. Мои финансы в порядке, у меня есть накопления, инвестиции, недвижимость и автомобиль, и я свободен от долгов. Мне нравится писать и давать людям полезные советы, которые помогают им.

В моей жизни я общался с людьми разного возраста, пола и дохода и заметил, что многим недостает финансовой грамотности. Школы уделяют внимание получению хороших оценок, но не учат практическим навыкам. Люди получают дипломы, но мало кто работает по своей специальности. Средний заработок не позволяет людям жить достойно, и многие берут кредиты на квартиру и автомобиль. Большинство людей зависят от своей работы и начальства и лишь время от времени могут позволить себе отдохнуть. К 35 годам люди понимают, что их мечты о хорошей жизни остаются мечтами. Они не знают, как управлять своими финансами, зарабатывать деньги помимо работы, мудро расходовать и сохранять их.

Поэтому я написал эту книгу, чтобы помочь повысить финансовую грамотность людей. В ней вы найдете простые, понятные и полезные советы, которые сможете использовать для себя. Моя книга поможет вам разобраться в банковских операциях, инвестициях, страховании и кредитовании. Вы научитесь принимать обдуманные финансовые решения, оптимизировать расходы и создавать надежный финансовый план.

Я верю, что эти советы останутся у вас в голове и вы начнете применять их на практике. Мой подход основан на моем личном опыте. Часто люди не рискуют изменить свою жизнь, но только те, кто действует, достигают успеха. Изменения открывают новые возможности. Я видел людей, которые лишь обещали, но ничего не делали, и результаты для них оставались на месте. Результатом являлись разочарование, нелюбимая работа и долги. Мы сами выбираем примириться с тем, что есть, или стремиться к мечтам.

Финансовое состояние человека зависит от множества факторов. В первую очередь, это объективные факторы, такие как уровень доходов и наличие дорогостоящего имущества. Обычно люди считают, что чем выше доходы и больше имущества, тем лучше их финансовое состояние. Но это не совсем так.

Финансовое состояние человека зависит не только от его доходов, но и от того, насколько человек умеет тратить. Разница между доходами и расходами играет важную роль.

При оценке финансового состояния необходимо также учитывать не только имущество, но и денежные активы. Финансовое состояние зависит от наличия следующих видов активов:

Первый вид – резервы. Резервы представляют собой финансовую подушку безопасности, которую человек откладывает на случай форс-мажорных ситуаций, требующих дополнительных расходов. Когда такие ситуации возникают, резервы используются для покрытия этих расходов.

Следующий вид – денежные сбережения. Это средства, которые человек откладывает для крупных покупок, которые невозможно оплатить из ежемесячного дохода.

Наконец, самый важный вид активов – капитал. Капитал – это средства, которые человек инвестирует, чтобы получить прибыль. Капитал может превращать деньги в еще большие деньги.

Теперь давайте поговорим непосредственно о финансовом состоянии человека. Как правило, выделяют четыре типа финансовых состояний:

Первый тип – финансовая яма. Это самое низкое и плохое состояние. При таком состоянии доходы человека меньше расходов, значит, он тратит больше, чем зарабатывает. У такого человека всегда есть долги, и у него нет резервов и сбережений. Его доходы являются активными, то есть они зависят от его труда.

Следующий тип – финансовая нестабильность. При этом состоянии доходы человека равны расходам или примерно равны. Большинство людей находится в этом состоянии. У них нет долгов или они очень незначительны, но также нет резервов и сбережений. В случае неожиданных расходов у таких людей нет возможности оплатить их своими собственными средствами, поэтому они вынуждены брать заемные средства.

Финансовая стабильность – следующая ступень в финансовом состоянии человека. При таком состоянии доходы человека больше расходов, что позволяет ему накопить средства и иметь финансовую подушку безопасности на случай неожиданных ситуаций. Доходы в этом случае могут быть как активными, связанными с трудом, так и пассивными, связанными с инвестициями.

И наконец, самый высокий уровень – финансовая независимость. При таком состоянии доходы человека значительно превышают расходы. Человек, достигший этого уровня, имеет все необходимое и может осуществлять крупные покупки. У него нет долгов, есть резервы и сбережения. Он может инвестировать свой капитал и получать дополнительную прибыль.

Таким образом, финансовое состояние человека зависит от его способности контролировать доходы и расходы, иметь финансовые резервы и капитал для инвестиций.

Если доходы человека значительно превышают его расходы, то он может считаться финансово независимым. Важным аспектом финансовой независимости является наличие капитала, который обеспечивает пассивный доход. Путем вложения капитала в различные финансовые инструменты человек создает источники пассивного дохода. Даже если один из этих источников убыточен, общее финансовое состояние все равно будет поддерживаться из-за других доходов. Путь к финансовой независимости требует времени и упорного труда. Сначала необходимо погасить долги и достичь уровня равновесия между доходами и расходами. Затем стоит стремиться к тому, чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь, и создавать резервные сбережения. Когда у тебя уже есть резервные сбережения и источники пассивного дохода, можно говорить о достижении финансовой стабильности. В этом состоянии ты можешь приобретать имущество и увеличивать свой капитал. Наконец, когда доходы значительно превышают расходы и приносят стабильный пассивный доход, можно считать себя финансово независимым.

Существует различие между личными деньгами, личными финансами и личным капиталом. Личные деньги – это то, что мы зарабатываем и тратим. Личные финансы – это управление личными деньгами, оптимизация, перераспределение, резервирование и накопление. Личный капитал – это общая стоимость наших финансовых ресурсов, которые также требуют управления. Управление личными финансами поможет нам стать финансово грамотными и улучшить наше финансовое состояние. Капитал – это деньги, которые приносят доход. Личный капитал – это деньги, которые владелец вкладывает с риском для получения пассивного дохода. Отличие между деньгами и финансовым капиталом заключается в возможности получения дохода от последнего. Вложение денег всегда сопряжено с риском.

Активный доход представляет собой заработок, который человек получает в результате напряженного труда и затраты своего времени. Это может быть заработная плата, дополнительная работа, самозанятость, частная практика или предпринимательство. В случае активного дохода, человек может также заниматься спекуляциями на рынках.