Поколение Х, иначе «пророки» рожденные с 1964 по 1983 годы, прагматики, надеющиеся на себя, ценящие наличие выбора, технически грамотные, готовые учиться в течение всей своей жизни и имеющие неформальные взгляды. Самая большая ценность для них – это время. Для них важно иметь возможность выбора, и они точно знают, что им нужно. Приобретением товара стараются подчеркнуть свою индивидуальность.
Поколение Y, иначе «миллениалы, герои» рожденные с 1984 по 2004 годы в период кризисов и перемен, быстрого развития цифровых технологий. Нетерпеливые, считающие, что результаты их стараний должны быть немедленно вознаграждены. Для них важно иметь и отстаивать свою точку зрения. Они стремятся достичь уважения к себе, в чем-то наивны и склонны к подчинению. Для них торговые центры – прежде всего место развлечения, приобретают товары и услуги в игровой манере и стараются избегать сложностей при покупках. Обращают внимание на полезность и экологичность продуктов. Отдают предпочтение брендовым товарам.
Поколение Z, иначе «зуммеры, домоседы» рожденные с 2005 по 2024 годы. Выросшие в среде цифровых технологий, не представляют мира без интернета. Они интегрированы в цифровую среду и могут в один «клик» показать себя всему миру. Зачастую одиноки и осторожны. Их систему ценностей определяют лидеры мнений. Многозадачность и продуктивность – их характерные черты, следуют моде и трендам, страдают клиповым мышлением, Это поколение только формируется.
С точки зрения достижения финансового благополучия не важно, к какому поколению потребителей каждый из нас относится. Важно осознать, что стать богатым и свободным невозможно без понимания основ финансовой грамотности и правил обращения с деньгами.
В 1997 году я окончил школу и мое понимание трудовых отношений и философия денег на тот момент складывались из принципов: «человек должен трудиться, чтобы не прослыть тунеядцем и лодырем», «труд облагораживает человека», «любой труд должен быть достойно оплачен», «труд из обезьяны сделал человека», «работать нужно ради дела, а не ради зарплаты». Многие из нас до сих пор живут, следуя этим принципам, и с героическим упорством продолжают «пахать» с утра до ночи, чтобы не прослыть бездельниками в глазах таких же трудоголиков. А получив зарплату, тут же спускают ее на покупку суперсовременных гаджетов, модной одежды, сложной бытовой техники, берут кредиты на приобретение дорогих автомобилей, требующих в дальнейшем дополнительных расходов. Они полагают, что покупка дорогостоящих брендовых вещей (зачастую в кредит) повысит их статус в глазах таких же «благополучных» людей.
В настоящее время в школах, чтобы не провоцировать развитие подростковых комплексов из-за различия уровня достатка в семьях, тема денег, как правило, обходится стороной. В профессиональных учебных заведениях ситуация обстоит не лучше. А потому большинство из нас, не обладая достаточными знаниями в области финансов, живут от зарплаты до зарплаты и не имеют никаких дополнительных источников дохода. Хорошо показана культура отношения к деньгам в мультфильме 1990 года "Почему куры денег не клюют…" творческо-производственного объединения «Союзтелефильм», который не потерял свою актуальность и сегодня. Надеюсь, со временем все изменится и придет поколение молодых, кому уже в школьные годы сделали прививку финансовой грамотности.
Мне кажется, базовые принципы разумного обращения с деньгами основаны на правильном восприятии самого себя в меняющемся мире. Предлагаю читателю немного пофантазировать и порассуждать на эту тему. Как вам кажется, где располагается центр вашего сознания и восприятия окружающего мира? Способны ли вы из этого центра запустить поток событий вспять? Перемотайте назад свою личную историю на год, три, пять лет.… Это не так сложно, однако у меня это упражнение вызывает некоторое чувство жалости к себе и ощущение легкой грусти из-за упущенных возможностей. А способны ли вы запустить фильм про самих себя в будущем, спрогнозировав грядущие события? Это гораздо сложнее и наверняка вызывает чувство тревоги. Согласитесь, предугадать то, что ждет нас завтра – гораздо сложнее, если нет уверенности в стабильности источников дохода. А потому, включить киноленту с фильмом – фантазией про самого себя в будущем проще, если вы финансово независимы и свободы. Да и фильм будет скорее цветной, а не черно-белый.
Как правильно распоряжаться своими финансами? Могу назвать пять простых правил сохранения и приумножения денег:
Первое – рассматривайте основную работу как источник сбережений и инвестиций.
Второе – ваши доходы должны превышать ваши расходы. И если это не соблюдается, то путей решения это проблемы не так много – снизить свои расходы или повысить доходы, или и то и другое одновременно.
Третье – стремитесь к тому, чтобы источников дохода было несколько. Помимо заработной палаты, это может быть хобби, приносящее небольшие деньги, сдача жилья в аренду, размещение средств на банковском счете (депозит) или доход от владения ценными бумагами.
Четвертое – соблюдайте разумный подход при планировании своих расходов. Разделяйте их на траты, которые в дальнейшем будут способствовать увеличению вашего дохода (инвестиции, образование, занятие спортом) и на расходы, которые со временем потребуют дополнительных вложений или отчислений (автомобиль, сложная бытовая техника, подписки на каналы, предметы роскоши и т.д.).
Пятое – регулярно направляйте часть свободных денежных средств зарабатывать новые деньги (инвестируйте). Превратите это в хорошую привычку.
Если у вас есть желание сохранить и приумножить свои сбережения – следуйте этим пяти правилам. Надеюсь, что следующее поколение станет поколением разумного потребления, с большой долей финансово образованных, свободно распоряжающихся своим временем людей. И пусть эти трансформации станут основным триггером к существенному изменению отношений между работником и работодателем в части улучшения условий труда, бережного отношения к работнику. Некоторые позитивные изменения происходят уже сейчас – крупные компании начали переход к ESG-стратегии ведения своего бизнеса (аббревиатура от "Environmental, Social, and Governance"), принципы которой разработал бывший генсек ООН Кофи Аннан. В ее основе – ответственное отношение к окружающей среде, высокая социальная ответственность и высокое качество корпоративного управления. Надеюсь, что одним из востребованных инструментов, направленных на повышение степени вовлеченности персонала в достижении высоких результатов труда и эффективности работы компании может стать передача сотрудникам некоторой доли ее акций, находящихся в свободном обращении. Примером являются Норникель, Яндекс. Помимо формирования пассивного заработка, стимулирования повышения квалификации, роста наставничества (иначе как можно быть уверенным в успехе компании и выплате стабильных дивидендов после выхода на пенсию без передачи своего опыта) это станет хорошим стимулом к повышению финансовой грамотности населения, а с точки зрения привлекательности работы в компании и развития фондового рынка – выходу новых компаний на IPO.
Глава 2
Стратегия – долгосрочное индексное инвестирование
Финансовые организации заинтересованы в привлечении денежных средств и продаже своих услуг по управлению капиталом. Повышение финансовой грамотности своих клиентов (до определенного уровня) – задача не из последних. В настоящее время на интернет-сайтах финансовых организаций очень много разнообразной информации и учебников о том, как устроен фондовый рынок. Однако не все так просто, как кажется. Изучив значительное количество подобных материалов, я увидел, что изложение материала выстроено следующим образом: сначала рассказывается о том, как устроен рынок ценных бумаг и как можно приумножить свои сбережения (что само по себе хорошо и правильно), а затем преподносится информация о рисках и подводных камнях (в том числе налоговых). И на этом этапе у читателя возникает внутренний конфликт, при котором, с одной стороны, возникает желание не упустить возможность получить доход выше банковского депозита, с другой стороны – страх потерять накопленное из-за низкого уровня знаний в финансовых вопросах и отсутствия определенных компетенций. В конце обучающей программы предлагается статья о том, что есть путь менее рискованный и требующий приложения меньших усилий, с возможностью получения приличного уровня дохода. Предлагаются услуги финансовой организации по управлению капиталом. Например, разнообразные биржевые паевые фонды (инвестиции в недвижимость, сферу цифровых технологий, есть даже халяльные инвестиции). За управление активами фонд забирает небольшой процент от дохода. Я нисколько не против ПИФов и любых других типов активов. Какими инструментами пользоваться при инвестировании и какую стратегию применять – решать только вам. У любой стратегии есть свои плюсы и минусы. Но независимо от выбора – степень психологического комфорта будет напрямую зависеть от уровня вашей финансовой грамотности и вовлеченности в процесс инвестирования. Чем выше степень вовлеченности и уровень ваших знаний – тем выше ваша психологическая устойчивость к негативным событиям на фондовом рынке.
