– другие поступления в пассивном режиме, не требующие вашего активного участия.

Теперь переходим к срокам.

– Меньше месяца – катастрофа.

А таких людей очень много.

Более того – есть миллионы людей, у которых ситуация еще хуже, ведь из-за кредитов они в минусе.

Про кредиты мы еще поговорим.

Мое мнение – это зло, как бы не защищали кредиты сторонними потребления «здесь и сейчас».

– От 1 до 6 месяцев – плохо.

Здесь большинство людей, способных противостоять кредитным соблазнам и умеющими на базовом уровне планировать свои расходы.

Однако – это слишком мало, и любая серьезная неприятность приведет к полному истощению запасов.

– От 6 до 12 месяцев – зыбкое начало.

Если вы можете прожить более полугода без новых доходов, все не так плохо.

С точки зрения большинства людей – вы вполне состоятельный и обеспеченный человек.

Но если смотреть в масштабах всей жизни, период слишком маленький. Он не позволяет вам в полной мере говорить о том, что вы достигли финансовой свободы.

Однако – это хорошая промежуточная ступенька.

Именно такой период был моей первой целью, когда я глубоко погрузился в финансовые вопросы. Этой цели мне удалось достигнуть довольно давно.

Идем дальше:

– Если вы можете прожить от года до трех лет без активных доходов – это уже стабильность.

Ведь за такой период вы вполне можете освоить:

– новые интересные для вас источники доходов, например, монетизировать ваше хобби

– увеличить ваш капитал с помощью инвестиций.

Однако, стоит стремиться к большему.

– Минимальная цель – 5 лет.

– А если речь идет о полной финансовой свободе, то, в зависимости от вашего возраста – 10 и более лет.

Это дает незабываемые ощущение защищенности и буквально окрыляет.

Вы сейчас можете подумать что-то вроде: «Ага, накопления на 10 лет – это нереально с моей текущей зарплатой и моими расходами, что за ерунда».

Будут ли такие мысли правильными? Нет. Потому что они изначально ставят вас в рамки. И не дают действовать.

Ведь почти все, кто добился серьезных финансовых результатов, начинали с нуля (кроме горстки потомственных миллионеров или победителей лотерей).

Не нужно заранее ставить крест на своих возможностях.

Нужно поставить цель, определить шаги по ее реализации и постепенно двигаться к ней.

Чем меньше вам лет, тем больше у вас шансов.

Дальше немного жесткие строки, но они не направлены на то, чтобы кого-то обидеть. Они должны просто показать данность, от которой стоит отталкиваться.

Если вам меньше 40 – успеть можно все.

Если от 40 до 60 – многое.

Если вам больше 60 лет, то у вас нет многих десятилетий для создания задела на будущее, но вы вполне можете улучшить ваше финансовое положение для себя и дать гораздо больше вашим детям и внукам.

И давайте немного об идеале.

Какая ситуация является идеальной?

– Когда у вас уже есть накопления на 5-10 лет жизни

– Когда ваши пассивные доходы превышают ваши расходы

Например, вам нужно на жизнь 100 тысяч в месяц, а вы имеете 150 тысяч. За счет:

– Арендных платежей

– Процентов

– Дивидендов

– Купонов

– Иных доходов

Многие считают, что это нереально и добиться такой ситуации невозможно.

Возможно.

Если полностью перестроить свое мышление с текущего потребления на инвестирование.

И если понять, что для этого потребуется:

– отказаться от всех необязательны расходов здесь и сейчас

– посвятить десятилетия грамотному управлению финансами и инвестированию.

Если вы идете с нуля, ничего не бывает быстро и просто.

Но все возможно.

И то, что вы читаете данную книгу, уже выделяет вас среди тех, кто никогда даже не задумается над этими вопросами в круговороте текущих дел и мечтах об очередном гаджете, который совершенно не улучшит качество жизни.

Про кредиты

По данным, которые приводятся в СМИ – более половины российских семей имеют непогашенные кредиты.

Здесь речь не про просрочки, а именно про активные на данный момент кредиты.

Вполне вероятно, что реально число существенно больше.

Сразу обозначу мое мнение – я против кредитов.

Я видел слишком много ситуаций, когда берутся кредиты ради текущего потребления: на гаджеты, на поездки, на автомобили, даже на свадьбы.

Можно обосновать это тем, что «жить нужно сейчас». Но мой ответ здесь – жить нужно по средствам.

Если вы не можете себе что-то позволить, сожмите зубы и не покупайте.

Очередной гаджет, микроволновка или даже новый ремонт не сделают вас более финансово независимыми, а только загонят вас еще дальше в долги.

Если вам не хватает денег – ищите способы их заработать, а не решайте проблему тем, что делаете самого себя в будущем беднее.

Кредиты – это когда вы отбираете деньги у самого себя в будущем.

Поймите это. Примите это.

Кредиты – табу.

Если вы раз и навсегда примите для себя такое решение, то через определенное время скажете себе спасибо.

Только в таком случае у вас появляется шанс на финансовую стабильность.

Неужели нет исключений?

Есть.

– если заемные средства нужны для спасения жизни или здоровья

– если они нужны для приобретения основного источника получения дохода (авто для таксиста, компьютер для интернет-предпринимателя и так далее).

– А что насчет ипотеки, если нет жилья?

Ведь как говорят многие: «Лучше платить за свою квартиру, чем снимать чужую и просто так отдавать деньги».

В теории да. И иногда на практике.

Но очень часто более выгодным вариантом становится съем квартиры и инвестирование оставшихся денег. Так вы не будете переплачивать огромные суммы в виде процентов и сможете гораздо лучше управлять своей жизнью.

Однако – здесь решать только вам в каждой конкретной ситуации.

Иногда при удачном выборе квартиры, ипотечный кредит становится неплохим инвестиционным рычагом и вложением средств. И исключением может быть льготная ипотека, которая "ломает" рыночные правила и делает покупку в кредит обоснованным решением.

Также нужно оценивать текущее состояние дел и возможность получения дополнительного безрискового дохода через ипотеку – в таком случае это может быть интересным. Например:

– В 2023 году действует льготная ставка на ипотеку при покупке квартиры в новостройке, которая может составлять 6-7%

– И одновременно действуют ставки по вкладам, которые превышают ставку по ипотеке

– Получается, что если у вас есть полная сумма на покупку квартиры, вам выгоднее не оплачивать ее сразу, а взять ипотеку на квартиру с чистовой отделкой, положить средства в банк и далее получать доход из двух источников:

1) сдавать квартиру, когда дом будет полностью готов (а есть варианты и покупки уже полностью достроенного и введенного в эксплуатацию, но еще не заселенного дома – так тоже может быть выгодно)

2) получать проценты по вкладам от суммы, которую вы не отдали сразу на покупку квартиры

Недавно я сделал именно так и одними лишь процентами по вкладу (на момент написания книги сумма лежит под 10+% перекрывается платеж по ипотеке, которая взята под 6,7%. Естественно – около 20% от суммы было внесено в качестве первоначального взноса).

Вот в таких случаях может быть выгодно.

Но надо подходить очень осторожно к выбору.

Решать вам.