«Страхование медицинское обязательное» — установленная законом государственная система материального обеспечения граждан из средств специального фонда при получении услуг медицинского характера.

Справедливости ради надо отметить, что в случае наступления смерти гражданина материальное обеспечение должно поступить из фонда социального, а не медицинского страхования. Однако смерть нередко наступает в процессе оказания именно медицинских услуг, поэтому наличие ее юридической дефиниции в законодательстве о здравоохранении выглядит оправданным.

Система медицинского страхования состоит из двух самостоятельных блоков.

2. Государственное медицинское страхование

Первый — это обязательное государственное страхование. Каждый работодатель ежемесячно уплачивает его взносы в виде составной части единого социального налога. Взносы в размере 3,4% от фонда оплаты труда поступают в региональный фонд обязательного медицинского страхования, а в размере 0,2% — в Фонд обязательного медицинского страхования РФ (далее — ФОМС).

Здоровые работающие граждане обеспечивают заболевших. За неработающих граждан взносы уплачивает местная власть по месту их жительства, на что в бюджете предусматривают специальные средства. Налицо производственно- территориальный принцип формирования средств фонда.

Каждому гражданину следует иметь карточку обязательного медицинского государственного страхования, которая действует на всей территории Республики. Обладателю 'такой карточки государство должно гарантировать оказание определенного объема медицинских услуг в любой точке нашей страны, а не только по месту жительства или работы.

Оказавшийся в турпоездке на Валааме житель г. Краснодара получит медицинскую помощь, объем которой будет ограничен только объемом единой государственной (федеральной) программы и техническими возможностями местной городской больницы.

Больница потом на основании карточки обязательного медицинского государственного страхования заболевшего гостя предъявит счет для оплаты оказанных услуг «своему» отделению фонда обязательного медицинского страхования, а тот в свою очередь может получить соответствующее покрытие уже из резервов российского фонда. В этом несомненный плюс обязательного медицинского государственного страхования.

Указанные правоотношения урегулированы нормами публичного права, поэтому полномочия их участииков вытекают из нормативных актов и заключения каких-либо договоров не требуют. Например, уплата единого социального налога регламентирована главой 24 Налогового кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 31 декабря 2001 г. N 198-ФЗ).

В роли страхователя выступает работодатель или местный орган власти, в роли страховщика — ФОМС, а в роли застрахованных — работники конкретных организаций или жители конкретных территорий.

«Страхователь» — субъект отношений обязательно- го медицинского государственного страхования, стра-хующий свою ответственность.

«Страховщик» — субъект отношений обязательного медицинского государственного страхования, стра-хующий чужую ответственность.

«Застрахованный» — субъект отношений обязательного медицинского государственного страхования, в пользу которого произведено страхование.

Система обязательного государственного медицинского страхования должна обеспечивать гражданам получение медицинских услуг, как в случае болезни, так и в случае травмы либо иного повреждения здоровья.

Если заболевание или травма получены при исполнении трудовой функции, то на передний план выступает обязательное социальное страхование, которое призвано компенсировать потери работника в заработке, обусловленные утратой или прекращением его трудоспособности и/или работоспособности. Такая компенсация выплачивается в виде пособия по листку нетрудоспособности. В этом случае социальное страхование дополняет медицинское, их сферы соприкасаются, но не пересекаются.

Несколько сложнее обстоит дело с обязательным страхованием от несчастных случаев, которое работодатель обеспечивает в силу Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. Федерального закона от 7 июля 2003 г. N 118-ФЗ).

При наступлении страхового случая (травмы, ранения, контузии или иного повреждения здоровья, например обморожения) работнику возмещается вред, возникший, в том числе, и в той сфере, которую можно назвать медицинской. Например, пострадавшему компенсируются расходы, понесенные им на приобретение лекарств, лечебного питания и т.д. Однако и тут сферы страхования не конкурируют, т.е. не исключают, а дополняют друг друга.

Федеральное государство гарантирует гражданам лишь получение некоторого минимума медицинских услуг. При страховании от несчастных случаев этот относительный минимум несколько увеличен, причем за счет средств работодателя, для чего законом на него возложены соответствующие обязанности. На неработающих граждан, изложенное, по попятным причинам, не распространяется.

При медицинском страховании деньги, в конечном счете, поступают лечебному учреждению, а при социальном страховании, в том числе от несчастных случаев, — самому застрахованному. В качестве одного из немногочисленных исключений, пожалуй, можно привести в пример приобретение путевок в санатории и дома отдыха за счет средств фонда социального страхования.

«Живых» денег на эти цели застрахованные не видят. Фонд напрямую приобретает такие путевки в оздоровительных учреждениях соответствующего профиля и предоставляет их страхователям, после чего их распределяет между работниками специальная комиссия, а если назвать вещи своими именами, то работодатель.

3. Негосударственное медицинское страхование

Второй блок системы медицинского страхования — негосударственное страхование. Он состоит из обязательного медицинского (негосударственного) страхования и добровольного. В обоих случаях негосударственное страхование реализуется путем заключения страхователем договоров со страховыми медицинскими организациями.

С добровольным медицинским страхованием все более-менее понятно. Есть деньги и желание — ищи страховщика и заключай договор на любых выгодных условиях. С обязательным страхованием вопрос сложнее. В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. от 29 мая 2002 г.) страхователь обязан заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией, вносить страховые взносы в порядке, установленном настоящим Законом и договором медицинского страхования, предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Очевидно, что в данном случае из сферы публичного права обязательное негосударственное медицинское страхование перекочевало в сферу частного права. На это прямо указывает ссылка на необходимость заключения соответствующего договора и на то, что права и обязанности участников будут определяться его условиями. Кроме того, взносы на эту форму страхования уже не относятся к налогам.

Ни сам ФОМС, ни его подразделения на местах не являются страховыми медицинскими организациями. Вне всяких сомнений, тут речь идет о страховых компаниях. Таким образом, государство в лице своих органов вообще может не присутствовать в правоотношениях обязательного медицинского страхования, например, если частная компания заключит со страховщиком соответствующий до- говор. Тем не менее, это все еще страхование в пользу третьих лиц (контингента, подлежащего страхованию, как они изящно поименованы в цитируемой статье).

Возможно, что под контингентом подразумеваются, как и в случае с государственным медицинским страхованием, работники конкретных предприятий и неработающие жители конкретных территорий. Однако закона об обязательном медицинском страховании не существует. Поэтому это предположение таковым и останется.

Опыт подсказывает, что работодателям уж точно от обязательного страхования не отвертеться. Так что российским промышленникам и предпринимателям есть смысл уже сейчас подключиться к решению этого вопроса, не дожидаясь, когда раскачается правительство. В связи с этим — еще два предложения будущим разработчикам законопроекта.