– коммуналка;

– выплата кредита/долгов;

– обучение;

– машина (сюда и обслуживание, и заправка);

– ремонт;

– досуг;

– одежда;

– здоровье/спорт;

– карманные деньги детям;

– прочее.

Желательно, чтобы таких статей было не больше двенадцати. Нет проблем с учетом хоть сотни подобных категорий, но намного больше шансов запутаться и вообще забросить это дело. Мелкое и подобное объединяйте в одну категорию. Для вас могут быть важными вообще другие статьи – обязательно их впишите, особенно если тратитесь на них ежемесячно.

Далее просто отмечайте все расходы, раскидывая по категориям. В случае платежей через банковские карты задача упрощается – просто выписываете из истории операций. Траты наличности лучше отмечать сразу. И после каждого подсчета сравнивайте остатки с тем, что в кошельке или на банковских счетах, чтобы ни о чем не забыть. Приходящие доходы тоже сразу вносите (с указанием источника – это важно для итогового анализа, вообще приятно знать, откуда сколько пришло). В источники дохода также вносите денежные подарки от родственников или капитализацию вклада на банковском счете. Основной принцип бухгалтерии любого уровня: ни одной неучтенной копейки.

Через месяц или два у вас появится картина ваших расходов, от нее и будем танцевать. Важно не сокращать уровень комфорта, а увеличивать его или, как минимум, сохранять на прежнем уровне. Потому планирование начинайте от тех данных, которые характеризовали жизнь вашей семьи без нормирования. Теперь у вас есть примерная цифра ваших ежемесячных расходов на обязательные платежи – к примеру, для вас это «питание», «коммуналка», «плата за учебу» и «помощь матери». Их вы сократить не можете, остальные – вариативные расходы – придется планировать ежемесячно. К примеру, нужно купить новое пальто – пишите в бюджет на следующий месяц с примерной ценой. Еще через несколько месяцев вы будете знать, сколько в среднем тратит ваша семья на обязательные и вариативные платежи. На все самые непредсказуемые расходы (телефон может сломаться в любой момент, как и нельзя отложить визит к врачу при необходимости) желательно выделять какую-то сумму поверх прочего бюджета. Если на это нет возможности, то в случае форс-мажора вы сможете воспользоваться подушкой безопасности (не забудьте ее потом снова пополнить на эту же сумму).

Давайте на цифрах. Допустим, у вас получаются такие среднемесячные данные:

Питание: 20 000.

Коммунальные платежи: 5 000.

Бензин: 4 000.

Подарки: 2 000.

Учеба: 8 000.

Досуг: 2 000.

Здоровье: 5 000.

Прочие расходы (блин, а куда мы столько опять спустили?): 4 000.

Итого: 50 тысяч расходов на семью. Цифры очень приблизительные, вы понимаете, они зависят и от количества членов семьи, и от ваших предыдущих расходов, и даже от региона, где вы живете. Эту же цифру берите за основу бюджета на следующий месяц.

Дальше. Если доходы превышают эту сумму, то весь излишек откладывайте в создание подушки безопасности (в сбережения). Если не превышают, то подумайте, какую статью вы можете временно сократить. Можно поступить иначе, вариант для самых отчаянных или самых разумных: 15 % от любых денежных поступлений идут на сбережения, а на остальное «мы выживали как могли». К сожалению, в начале пути, особенно если ваше финансовое состояние плачевное, эта мера – вынужденная.

Что такое подушка безопасности? Это ваши деньги, которые вы сможете потратить при форс-мажоре: резком падении доходов, увольнении, болезни, жизненных потрясениях, поломки важной вещи и подобном. Минимальный ее размер, после которого сможете немного расслабиться, – два месячных бюджета семьи (в нашем примере 100 тысяч). Идеальный размер – полугодовой бюджет (300 тысяч). Целесообразно для этой цели открыть отдельный банковский счет – такой, откуда нельзя вывести деньги по сиюминутной прихоти. Если вам эта цифра кажется сейчас нереальной, то только потому, что вы пока не начинали двигаться в этом направлении.

Подушка безопасности на два месяца имеет невероятно мощный психологический эффект, несравнимый ни с какими тренингами и успокоительными препаратами. Ослабляется внутренняя пружина, самоустраняется главная причина стрессов. Когда вы знаете, что при любой ситуации вы и ваша семья сможете преспокойно жить два месяца, даже не сокращая уровень обычных расходов, вас перестает давить неизвестность.

Но позитивное влияние на этом не заканчивается – вы меняетесь, меняется ваше поведение. Знаете, когда легче ответить истеричному начальнику на очередную необоснованную претензию? Знаете, когда легче взяться за новый экспериментальный проект? Знаете, когда смена нелюбимой работы не кажется катастрофой? Думаю, уже догадываетесь. И даже на этом не все – на уровне подсознания люди чувствуют вашу уверенность в себе. Начальник, который еще вчера не выбирал выражения, ни с того ни с сего при общении с вами начинает их выбирать. А может случиться и такое, что даже подобревший начальник вас теперь не устраивает. И все это делает всего лишь двухмесячный запас, а полугодовая подушка безопасности – вообще целитель для психики, способный сотворить из вас сверхчеловека. Вы не просто страхуетесь от потрясений – вы сами начинаете провоцировать потрясения. Выбивать пыль из своей жизни намного проще, если ваши руки не связаны постоянной вялотекущей паникой. Уютное понятие «подушка» – это далеко не только об экономике, это вообще обо всей вашей жизни, если вы хотите сделать ее такой же мягкой и приятной.

Итак, первая цель – создать подушку безопасности на два месяца. Уже в более расслабленном режиме формировать подушку на шесть месяцев. Притом лично я склоняюсь к мысли, что расходы сокращать не надо – прибегать к этой мере следует лишь в том случае, если произошли непреодолимые обстоятельства, или в самом начале пути, когда требуется напрячься даже для того, чтобы сэкономить 500 рублей. А дальше расходы надо увеличивать – разумеется, только в тех границах, чтобы они не превышали ваши доходы.

Постепенно увеличивать расходы важно, хотя многие экономисты в голос завопят об обратном. Если вы откладываете жизнь на потом, так она и будет – когда-нибудь потом. Увеличение ваших расходов – это увеличение качества жизни, вы должны это чувствовать на себе, а не только перед сном обещать. Трехэтажные дома не строят на сэкономленные от туалетной бумаги деньги. Ваша жизнь, ваши доходы неизбежно будут подтягиваться к тому, что вам нужно, если вы идете своим путем. Если вам нечего больше хотеть, то и двигаться в этом направлении незачем, космосу плевать на вас – вам придется самой захотеть и взять.

Про кредиты, думаю, подробно говорить не стоит. Если вы уже в чьих-то должниках, то непременно включите выплаты в обязательные платежи и рассчитайтесь как можно скорее. К заемным средствам прибегать можно лишь в самых крайних случаях. Приучитесь жить в рамках того, что зарабатываете. Хотите больше – зарабатывайте больше. Здесь опять же и экономика, и психология. Отдавать придется с процентами. Или, как звучит в народной поговорке, «берете чужие, а отдаете-то свои». Но еще и тяжесть увеличивается – вы всерьез сможете работать, отдыхать, расслабляться, творить, планировать будущее с легким сердцем, если постоянно думаете о долгах? Ничто так не нагоняет стресса, как обязанность перед кем-то.

Хотя бывают ситуации, в которых кредит – самое разумное решение: платить ипотеку за собственное жилье попросту выгоднее, чем те же деньги тратить на аренду квартиры, серьезные проблемы со здоровьем следует устранять максимально быстро, промедление чревато печальными последствиями – в самом лучшем случае увеличением расходов. Но подобных ситуаций мало – их несравнимо меньше, чем размеры кредитования населения. Закройте все кредитные карты и никогда их больше не оформляйте! Отучитесь вообще жить за чужой счет. Иначе вы и глазом не успеете моргнуть, как ваша жизнь превратится не в строительство собственного благополучия, а в донорство в и без вас небедную банковскую систему.