Давайте выделим самые главные принципы инвестирования, которые действительно помогут нам преодолеть путь к заветной цели:

Вы должны экономить, чтобы иметь возможность отложить часть заработанных средств.

Вы должны инвестировать эти самые отложенные средства, чтобы приумножить их.

Вам не нужна огромная сумма капитала для того, чтобы начать инвестировать.

Время и сложные проценты – ваши главные союзники. Долги и маленький доход – главные враги.

Итак, давайте вспомним о том, что в нашем примере мы будем экономить 11 долларов в день. Но почему именно такую сумму? Прежде всего, потому что это реально. По крайней мере, мы должны стремиться к тому, чтобы это стало реально. Плюс мне просто нравится это число и его легко запомнить.

Предположим также, что работать нам предстоит с 25 до 65 лет – это 40 лет жизни, за которые мы отложим в общей сложности 11,5 млн рублей (11 * 73 * 30 * 12 * 40) на инвестиции.

Да, это далеко не 1 млн долларов. Простая ежедневная экономия суммы, эквивалентной 11 долларам, не приведет нас к заявленной цели. Но все в порядке. Это только наш начальный капитал, а не конечный финансовый результат.

Так в чем же фокус? Как сэкономить 11 долларов в день, чтобы добраться до 1 млн? Все дело в том, что мы стремимся не просто экономить ради экономии. Мы хотим вложить свои деньги, чтобы приумножить их.

Самый первый способ, который приходит в голову, когда мы говорим о накоплении денег, – это банковский депозит. В России вы можете положить свои деньги в один из крупных банков, таких как, например, Сбер.

На сегодняшний день, когда я пишу эти строки, максимальная ставка для вклада физического лица, которую предлагает наш самый известный отечественный банк, составляет 8% годовых. И это весьма неплохо.

Для целей нашего мысленного эксперимента давайте предположим, что эта ставка будет постоянной. Экономя сумму, эквивалентную 11 долларам в день (800 рублей), мы будем вносить наши излишки на вклад в самый надежный во всем мире банк под 8% годовых. При этом для открытия счета мы используем сумму наших накоплений за первый год (288 тысяч рублей), а в последующем станем пополнять вклад ежемесячно на сумму 24 тысяч рублей. Какая сумма окажется на нашем счете через 40 лет?

К этому времени остаток внесенных нами денежных средств на счете будет 11 851 200 рублей, а сумма накопленных процентов составит 19 384 491 рубль. Перепроверить мои расчеты вы можете с помощью любого банковского калькулятора, взятого из интернета.

Что же, с помощью банковского депозита мы накопили почти 31 млн рублей, или чуть больше 400 тысяч долларов. Согласитесь, весьма неплохо. И хотя мы сильно не дотянули до поставленной цели, все же наш финансовый результат оказался многим лучше варианта складывания сэкономленных сумм под подушку.

Даже такой консервативный инструмент, как банковский депозит, уже показал, что мы можем получить значительную прибавку к отложенной сумме, а значит, наши накопления не просто пылились под матрацем, а работали на наше будущее.

В какие еще надежные финансовые инструменты мы можем инвестировать? Как насчет облигаций федерального займа (ОФЗ)? Ценные бумаги, обеспеченные нашим государством. Звучит неплохо.

Огромнейший плюс инвестиций в облигации в сравнении с банковским депозитом – это отсутствие штрафа, если вы решите вывести свои накопления досрочно. Все дело в том, что в случае, когда человек решает закрыть вклад раньше срока, банки практически всегда штрафуют клиента. Часть дохода от процентов оказывается попросту утраченной. Например, вам запросто могут пересчитать прибыль исходя, скажем, из 2/3 от заявленной ставки вклада. В итоге, выводя деньги с банковского вклада раньше запланированного срока, вы теряете существенную часть своего заработка.

С облигациями таких проблем не возникает. Если вам потребуются деньги, вы всегда сможете продать бумаги через биржу и сохранить весь доход, который вы к тому времени успели получить.

На российском фондовом рынке ОФЗ – один из самых надежных методов инвестирования. Государству всегда нужны деньги, и один из способов их получить – взять в долг, выпустив облигации федерального займа. Инвесторы покупают ОФЗ и получают от Минфина купонный доход (проценты), а затем им возвращается номинальная стоимость облигаций.

Ставки и условия по ОФЗ не являются постоянными и зависят от ряда макроэкономических параметров и типа самой облигации. Не буду утомлять вас сложными расчетами и терминами, но в настоящее время, инвестируя, скажем, в трехлетние ОФЗ, дополнительно используя механизм налоговых вычетов на индивидуальном инвестиционном счете, а также направляя все полученные выплаты по купонам и суммы налоговых вычетов на покупку новых облигаций, вполне реально достичь общей доходности от данных инвестиций, эквивалентной 10,72% годовых, получаемых на условном банковском вкладе.

Положим, для нашего примера такая доходность будет постоянной в течение всех 40 лет. Тогда сумма внесенных нами денежных средств составит все те же 11 851 200 рублей, а вот сумма накопленных средств будет равна уже почти 26 млн рублей. А это значит, на нашем условном счете окажется уже 38 млн рублей, или более 0,5 млн долларов по нынешнему курсу.

Таким образом, инвестирование в ОФЗ не приведет нас к поставленной цели, но позволит накопить очень существенную сумму денежных средств с минимальным риском.

Однако, помимо ОФЗ, на фондовом рынке обращается еще много финансовых инструментов, надежность которых считается весьма высокой, в силу чего мы можем инвестировать в них наши накопления.

Одним из таких активов является золото. Принято считать, что на золото всегда будет спрос, а потому вложения в него не могут обесцениться.

Если быть искренним, то лично я всегда избегал вложений в золото. Дело в том, что оно не является производительным активом, таким как земельные участки, бизнес или деньги. Последние, в отличие от золота, способны генерировать экономическую активность. Если ты положишь деньги в банк, это принесет тебе проценты. Если ты покупаешь участок земли или жилой дом, его можно сдавать в аренду и получать доход от их владения вне зависимости от изменения цен на рынке недвижимости. Если ты покупаешь акции компаний на бирже, то ты вкладываешься в конкретный бизнес, обеспечивающий экономическую активность, приносящую прибыль, из которой ты, например, сможешь получать дивиденды.

Так работают производственные активы. Они могут приносить доход не только в силу роста цен на них (хотя и этим, конечно, тоже), но и от их использования или самого факта владения ими.

Но владение золотом не дает ничего подобного. Кусок золота останется куском золота и через 20 лет. Единственный способ получить прибыль от золота – это когда кто-то купит его у тебя по более высокой цене, чем ты сам приобрел его. А дать гарантию того, что это будет именно так, никто никогда не сможет.

Но давайте пока что поверим в потенциал золота и представим себе, что мы будем инвестировать сэкономленные нами 11 долларов в день именно в него. Сделать это несложно. На бирже существуют фонды, единственным активом которых является физическое золото. Соответственно, все, что нам нужно, – покупать бумаги этих фондов, которые будут расти или падать в зависимости от цен на золото.

30 лет назад цена золота составляла 398,60 долларов за тройскую унцию. На момент написания этих строк стоимость того же объема золота составляет уже 1932 доллара. Рост, конечно, впечатляющий, но и срок большой. Если пересчитать указанный рост в среднегодовую доходность, то у нас получится только 6,52% годовых.

Казалось бы, это не столь большая доходность, как у банковского депозита и ОФЗ, которые мы посчитали выше. Однако надо учитывать, что здесь у нас будут не просто линейные, а сложные проценты.

В случае с вкладом банк начисляет вам проценты на сумму депозита, но сами эти проценты он как бы складывает на отдельную полку. Их сумма не увеличивает размер вашего депозита. Она просто накапливается и выдается вам в неизменном виде в момент закрытия вклада плюсом к той сумме, которую вы внесли на депозит.