Если вы создали себе привычку брать деньги на то, что ничего не будет стоить, вы обречены на дефолт.
Здесь финансовая неграмотность является следствием психологической незрелости, а бедность – следствием финансовой неграмотности. Постоянные займы денег помогают снять тревожность, которая возникает от осознания собственной бедности.
Характерные тактически неверные шаги, которые приводят к долговой яме, – это брать как можно больше денег в долг, причем в каждом банке, где дают, бесконечно удовлетворяя свое желание обладать ранее недоступными вещами, не соизмерять платежи по кредиту со своим доходом, не иметь плана Б на случай потери работы (а то и вовсе не располагать постоянным источником дохода), не интересоваться суммой платежа по кредиту в момент его получения.
Первый тревожный признак – ситуация, когда кредитные деньги не способствуют увеличению доходов, которые растут медленнее, чем долговые обязательства. Такое обстоятельство неминуемо ведет к банкротству.
Это с вероятностью 80% приводит к банкротству из-за неконтролируемого использования кредитов. Неконтролируемое – это когда человек берет слишком много займов. Банк будет давать деньги до тех пор, пока человек не обанкротится. Любой банк дает, дает, дает до тех пор, пока человек не перестанет платить по кредиту.
И когда вы набираете кредиты, а ваши доходы не растут, приближается ваш дефолт.
Когда вы рассчитываете, можете ли платить по своим кредитам, вы исходите из сегодняшнего дня. А кредиты вам надо будет возвращать в течение пяти, десяти лет. Ипотека – двадцать пять лет. Как вы можете рассчитать структуру ваших доходов и расходов на двадцать пять лет вперед? Никак. У вас могут возникнуть непредвиденные расходы. У вас может быть снижение ваших доходов. Ваша математика разрушится.
Невозможно предсказать ваше финансовое положение на двадцать пять лет вперед. Когда вы вкладываете в то, что вам не приносит денег, вы всегда рискуете быть банкротом.
Все это неправильная стратегия в принципе. Человек хочет быть богатым, обеспеченным комфортными условиями и вещами, но идет к богатству неправильным путем. Это финансовая неграмотность. А где-то и нежелание задуматься, как достичь настоящего богатства. Сначала надо подумать о том, как увеличить доход. Если брать кредит, то вложить деньги во что-то, что будет являться гарантией увеличения дохода. А из этого потока, некредитного дохода, брать деньги на жизнь. Это классический путь к богатству, а именно создание пассивного дохода.
Бедные люди – это те, кто покупает пассивы, считая их активами, а богатые – те, кто вкладывает деньги именно в активы, получая при этом прибыль.
Роберт Кийосаки
Богатые люди сначала вкладывают деньги в активы, а уже потом покупают что-то для себя. Большинство делает наоборот: покупают дорогие вещи, чтобы выглядеть богатыми. Вечные должники – это не обязательно бедные люди. Долг – это когда расходы превышают доходы, и это может быть устойчивой привычкой. Часто, когда в жизни таких хронических должников появляется хороший доход, который может быть суммой с пятью-шестью нулями, у них возникают новые неожиданные расходы, и снова наступает долговая яма.
Категория третья. «Я сам обманываться рад…»
Часто случается, что мошенники убеждают взять на себя кредитные обязательства. Такими злоумышленниками могут быть как незнакомые люди, укравшие паспорт человека (или воспользовавшиеся открытыми данными, например, выложенной в интернете копией документов), так и ближайшие родственники или даже просто знакомые, уговорившие взять для них кредит. Здесь речь идет уже не столько об отсутствии финансовой грамотности, сколько о психологической незрелости человека, готового доверить свою финансовую свободу кому угодно под складные разговоры.
Одинокая москвичка средних лет со своим жильем познакомилась с представителем кавказской национальности, предпринимателем, харизматичным и предприимчивым молодым человеком, которого через какое-то время пригласила проживать на своей жилплощади в качестве гражданского мужа. Молодой человек убедил женщину взять кредит на совместный бизнес под залог ее квартиры, после чего исчез. Лишь с нашей помощью женщина осталась с жильем, правда, еще и с психологической травмой, полученной в результате действий ловких мошенников.
Большую неприглядную роль в этом играет и недобросовестная реклама кредитных учреждений.
Конечно, реклама на то и нужна, чтобы показать то, чего, по сути, нет.
ФАС России регулярно привлекает к ответственности банки и другие кредитные организации, которые преднамеренно дают в рекламе неверную информацию о своих услугах по кредитованию, умалчивая об истинных условиях своих предложений.
Например, давно стало нормой рекламирование минимальных процентных ставок по кредиту, которые в действительности предлагаются только для особых категорий клиентов. Также часто выясняется, что на выдачу максимального по размеру кредита могут надеяться те клиенты, которые предоставляют обеспечение в виде недвижимости или другой собственности. Как результат, клиент вынужден идти на это условие.
Часто банк запускает рекламу с информацией о том, что данное кредитно-финансовое учреждение предоставляет займы с отсутствием комиссии и с разрешением погашать займ досрочно. При этом не упоминается, что клиент обязан застраховать жизнь и здоровье (за этот счет ставка по кредиту может существенно превышать объявленный процент по кредиту), а также умалчивается, что минимальная сумма досрочного погашения может быть в несколько раз больше ежемесячного платежа по ссуде.
Недобросовестная реклама часто вводит в заблуждение будущих клиентов финансовой организации, которые узнают о реальной стоимости кредита лишь во время подписания договора, когда отсутствие юридической и финансовой грамотности, а также психологическое давление острой потребности в ссуде не позволяют отказаться от заключения накладного договора. Кроме того, сама процедура предоставления услуги заточена на то, чтобы клиент как можно быстрее подписал договор о кредите. Редко в банке договор дают на руки, чтобы клиент в спокойной обстановке (а лучше с юристом!) мог разобраться, что же он собирается подписывать. Ответ банковского работника на просьбу взять договор на несколько дней, чтобы ознакомиться с ним, прост: клиент может ознакомиться со всеми типами договоров на сайте, банк выкладывает их в свободный доступ. Но на сайте висят шаблонные договоры, условия в которых могут очень отличаться от условий, изложенных в том договоре, который подпишет клиент. Данная ситуация вообще не является нарушением каких-либо норм: не нравится – не подписывай. Такой вот кот в мешке.
Следует отметить особый вид кредитных организаций: это микрофинансовые организации, или сокращенно МФО. Кстати, если человек взял займ в МФО, путь к кредиту в банке ему уже закрыт.
С одной стороны, много говорится о том, что брать деньги в микрофинансовых организациях – гиблое дело. Но люди все равно идут и берут. Во-первых, потому что нет другого выхода. Сейчас и зарплаты задерживают, и нет дополнительных источников дохода, не говоря уже о финансовой подушке. Кроме того, последние пятнадцать лет в нашем обществе существует обязательный атрибут потребления, и по привычке люди приобретают вещи не первой необходимости. Эта инерция продолжается.
Самая большая опасность кредитования в этих организациях – неравные условия заемщика и МФО. Они проявляются не столько в сумасшедших процентах кредита, сколько в информационном неравенстве. Привычка перекладывания ответственности на кредитную организацию (государственный банк) сохраняется с прежних советских лет, когда государство регулировало процессы займа. Однако те времена давно прошли, и сейчас кредитные организации защищают исключительно свои интересы и не заботятся о благополучии своих заемщиков.
Очень часто жертвами таких займов становятся пожилые люди, которые проходят в кредитной организации по возрасту (обычно займ может быть выдан человеку возраста до семидесяти лет), они займ берут, а вот отдавать его им уже нечем. Далее начинается гиперактивность службы безопасности, это особенность микрофинансовых организаций. К тому же все диалоги как навязывания займа, так и требования возврата долга продуманы психологами с целью надавить на заемщика, заставить его принять нужные организации условия. Должник обращается в следующую МФО, чтобы «перехватить» денег для возвращения части долга в первую организацию. История с первым долгом на этом, конечно, не заканчивается, но при этом появляется еще один долг на таких же кабальных условиях.
