В цифровую эпоху, а это именно то время, в которое мы с вами живет классическая банковская система подвержена трансформации, – так называемой диджитализации розничного бизнеса. Следует проанализировать переход банков на цифровой уровень, который соответствует сегодняшний потребностям клиента и реалиям нашего времени.

Сегодня в банковской сфере происходят глобальные изменения, – кто-то пытается что-то сделать, выходит на рынок со своим мобильным приложением, но не достигает успеха. Потому как не просчитал на фундаментальном уровне все детали. Эта книга о радикальных переменах в сторону диджитализации, какими они должны быть, и что делается необанками неправильно, почему они не выдерживают конкуренции и в достаточно быстрые строки некоторые игроки могут уходить с рынка так и не получив на нем свой желанный «кусок пирога».

Многие необанки медленно меняются, и тем самым становятся непривлекательными для своей целевой аудитории.

На сегодня любой банк можно рассматривать как 3 цифровых бизнеса в одном. Банк – производитель банковских продуктов, исполнитель транзакций и продавец услуг. Банковские продукты раскладываются на составляющие. Каждый банковский продукт может быть деконструирован до мельчайшей общей составляющей, а затем реконструирован в новые структурные формы различного применения. Такой компонентный подход требует, чтобы каждая банковская услуга была представленная в форме базовых виджетов и предложена клиенту. А клиент сам скомпонирует их так, как сочтет нужным. Иными словами, набора готовых банковских продуктов больше не будет существовать – вместо этого есть их компоненты в виде приложений. Клиент предлагаемой необанком модели конструктора самостоятельно складывает компоненты согласно своим потребностям. Это основная модель для клиента в общей концепции фундаментальной основы необанка.

Что относительно фундаментальной основы в общей модели необанка по взаимоотношению с клиентами, – спросите вы. В модели необанка взаимоотношения с клиентом сводятся «один к одному» и используется технология Big Data (большие данные). Big Data – это информационные массивы большого объема, отличающиеся высокой скоростью прироста и / или высоким разнообразием; они требуют новых методов обработки для того, чтобы на их основе принимать решения, выявлять смыслы, оптимизировать процессы. Big Data – это феномен нашего времени, когда каждый человек создает цифровые данные, в которых мы просто “тонем”. Следует отметить, что на сегодняшний день мы с вами создаем эксабайты данных каждый день. Эксабайт – это байт, – непостижимо большое число, шорошо демонстрирующее, что мы тонем в данных.

Классическому банковскому учреждению нужно полностью реконструировать свои корпоративные технологии, чтобы анализировать все имеющиеся данные и создавать смысловые маркетинговые программы, которые распознают потребности клиента заранее, с упреждением. Здесь я имею ввиду о применении подобных технологий в сфере розничных платежей для интенсификации программ лояльности, а также для увеличения доли компании в расходах клиента (wallet share).

По мере того, как мы переходим от управления данными к использованию информации в конкурентной борьбе, мы приближается к началу битвы за данные, к началу битвы за клиента. И в основе этого упреждающего маркетинга лежит концепция Big Data. А обработка данных через API – Application Programming Interface (интерфейс прикладного программирования) дает возможность встраивать функционал предлагаемой платежной системы в собственные системы необанка и в соответствии с подходом «банковские продукты как приложения» интегрировать платежную систему в любой код и процесс. Поэтому сервисы необанка предлагаются в виде API. Логика следующая: банковский процессинг – это всего лишь система с открытым исходным кодом, предложенная всем желающим для встраивания в свои продукты посредством API.

Но кто же был пионером на рынке необанков, – спросите вы. Вопрос правильный и интересный.

Первопроходцев в создании банка без отделений стал First Direct (Великобритания). First Direct начал свою работу в октябре 1989 г.

В 1989 г. когда начинал свою деятельность First Direct обслуживание клиентов осуществлялось в телефонном режиме. Интересным фактом является то, что за первые сутки было принято 1 000 звонков, а к 1995 г. First Direct набрал портфель клиентов, составлявший более 500 000.

В чем конкурентные преимущества одного необанка перед другим и перед классическим банком в целом?

Чем больше продуктов предлагает в своем мобильном приложении необанк, тем самым он является наиболее конкурентоспособным на рынке необанков.

Конкурируют ли современные классические банки с необанками? Ответ: безусловно, они конкурируют своими мобильными приложениями.

Основной показатель, – это количество совершенных безконтактных оплат и расчетов в онлайн. Давайте сравним данные по безналичным платежам в Украине за 2020 г. Так, по данным компании Mastercard, в I квартале 2020 г. по сравнению с IV кварталом 2019 г. их число возросло на 7% и 8% соответственно. Украинцы активно осуществляют расчеты онлайн. По данным исследования Mastercard, проведенного в 2019 году, Украина входит в десятку европейских стран по объемам NFC-платежей и занимает 4 место в мире по темпам прироста этого показателя, обогнав Польшу, Канаду и ряд европейских стран. За последние 2 года в Украине в 90 раз выросли операции бесконтактных оплат с помощью смартфона и на 25% ежемесячно растет количество подключенных устройств для NFC-платежей. Опубликованное в октябре исследования Kantar MMI показало, что каждый 5-й владелец смартфона в возрасте 12−65 лет раз в месяц и чаще использует приложения ApplePay или GooglePay, – а это примерно 1,7 млн жителей Украины.

Интересно для сравнения привести данные по Великобритании. Ведь именно эта страна считается локомотивом мирового необанкинга.

Поэтому модель взаимоотношений с клиентами в необанке построена на технологии Big Data, на основе чего происходит удаленное управление взаимоотношениями с клиентами с помощью массовой персонализации. Массовая персонализация достигается путем контекстно зависимого обслуживания любого и каждого клиента там, где это уместно. Это означает, что необходимо с его разрешения проанализировать эксабайты клиентских данных, чтобы определить какие контекстно зависимые услуги ему могут понадобиться.

Например, изучая ваши, дорогой читатель, цифровые следы с помощью Big Data, вам можно предложить интуитивное обслуживание, актуальное для каждого момента вашей жизни.

Всем нам известно, что Google отслеживает наши поиски в интернете. К примеру, мы ищем новую модель плазменного телевизора, и, проходя мимо соответствующего магазина, вы, дорогой читатель, можете получить скидку на именно ту модель, которую совсем негативно «гуглили», на изучение которой через поисковую систему Google потратили так много времени. Интересным является тот факт, что предложение приобрести модель плазменного телевизора по скидке, которую вы получили на свой мобильный телефон действует очень короткое время, – до 2-х часов, пока вы территориально находитесь недалеко от магазина бытовой техники, в котором присутствует данная интересующая вас модель. Таким образом делаем вывод о том, что это новая дополненная реальность подробных знаний о клиенте, полученная с помощью Big Data. В необанке предложение банковских услуг основывается на конкурентоспособных методах дифференциации потребителей при анализе больших объемов данных, обеспечивающих массовую персонализацию.