– Как же мне на деле распознать этих маклеров, если они называют себя консультантами? – спрашивает Лара.

– Хороший вопрос! Самый явный признак – это когда что-то предлагается бесплатно. Проконсультируют бесплатно, документы оформят бесплатно, и за всю поддержку с вас ни цента не возьмут. Можно задаться вопросом, на что же живут эти дамы и господа. Хотя официальную формулировку можно увидеть на сайте. Если в разделе выходных данных на сайте указано «§ 34f GewO» (GewO – Промысловый устав Германии) или «§ 34.1 GewO», у этого консультанта есть разрешение на посредничество с получением комиссионных сборов. Чем он (или она), скорее всего, и занимается. В принципе, я думаю, что здоровый скептицизм уместен по поводу всего, что преподносится как бесплатное. Я лично предпочитаю заранее знать, что сколько будет стоить, и тогда я смогу спокойно решать.

– А эти частные пенсионные страховки вообще полезны? Что это вообще такое, в сущности? – спрашивает Марк.

Папа пользуется случаем и отваживается объяснить:

– Это зависит от конкретного продукта и от того, насколько он подходит тебе и твоим жизненным планам. Страховые компании страхуют тебя, в сущности, от слишком долгой жизни. «Слишком долгой» в смысле: дольше, чем хватит твоих денег. Они должны гарантировать, что ты будешь получать базовый уход в старости – не больше и не меньше.

– Именно. Тот страховой продукт, который был у меня, – безусловно, один из малополезных. По крайней мере, для меня – для страховщика и маклерши он был, вероятно, очень выгодным. Для меня же было так, что страховщик вкладывает во что-либо мой ежемесячный взнос за вычетом всех расходов.

– Ага, это значит, что они вкладывают за меня мои деньги и гарантируют мне определенную сумму. На первый взгляд звучит неплохо. Небольшой риск в случае очередного финансового кризиса. – Лара выглядит довольной.

– Да, верно. Однако эти гарантии стоят огромных комиссий. Потому что страховщики дорого платят за эту безопасность. Они не знают, какими будут финансовые рынки, когда я – и десятки тысяч других застрахованных – выйдем на пенсию. Поэтому они предпочитают брать деньги заранее в виде сборов. Гарантия должна быть как-то профинансирована. И, в конечном счёте, страховщик ничего не делает, кроме как инвестирует мои деньги, а это можно сделать и самостоятельно…

– Но если делать это самостоятельно, то нет этой гарантии застрахованности, – говорит Лара.

– Это верно, Лара. Но смотри: страховая компания будет инвестировать твои деньги безопасно для тебя. Они не хотят нести какие-либо убытки, поэтому они будут инвестировать твои деньги без риска. Страховщик вложит твои деньги таким образом, чтобы они достигли гарантированной процентной ставки. Это в настоящее время 0,9 процента. Можно с тем же успехом получить 1 процент, просто положив деньги на сберегательный счёт. В конечном итоге после вычета дополнительных сборов ты несёшь убытки по сравнению с обычным сберегательным счётом – просто ради гарантии. Если хочешь гарантий, то также нужно учитывать, что эти гарантии довольно дороги.

Также стоит держаться подальше от так называемых комбинированных продуктов. За ними скрывается комбинация пенсионного страхования, например, со страхованием по инвалидности. Они ещё более непрозрачны и абсурдны по структуре комиссионных. Если это уж гадость, то настоящая… Качественная частная пенсионная страховка – это, безусловно, хороший инструмент на пути к финансово устойчивой старости. Но её цель – всего лишь базовое обеспечение. И не более того. Базовое обеспечение не предполагает возможность в пожилые годы поддерживать или тем более повышать тот уровень жизни, к которому вы привыкли до выхода на пенсию. Потому что с доходностью от 0 до 1 процента в год вы, конечно, не нарастите капитал. Таким образом, пенсионное страхование – это лишь базовый уровень финансового и имущественного планирования.

Настоящий смысл имеет комбинация, включающая в себя продукты с ощутимым доходом, которые увеличат ваши сбережения за следующие годы. Только в этом случае у вас в старости будет и одно, и другое: и базовое обеспечение, и тот уровень жизни, при котором вам комфортно. Будет ли частная пенсионная страховка идеальным выбором для вас лично – это очень индивидуальный вопрос. Есть люди, которые разбираются в этом в тысячу раз лучше меня. Неплохое начало – пойти в специальный центр и получить платную консультацию.

– Есть частные страховые компании, такие как Riester и Rürup, – вновь подключается Марк, – У них также есть налоговые льготы…

– Это верно, можно получить налоговый вычет. Но это может измениться в любой момент, если вдруг скорректируют налоговое законодательство. Налоги никогда не должны быть аргументом в пользу продукта. Особенно такого продукта, который плох сам по себе, – отвечаю я.

На тему пенсионного страхования можно спорить долго и интенсивно. И я, конечно, всё время говорю о своём личном опыте, который оказался the worst case (англ. – худшим примером) в своём роде. В этом смысле с примером я, конечно, «прокололась», как сказала бы моя мама. И тем не менее моя страховка – это продукт, который предлагает один из крупнейших страховщиков в Германии. Не индивидуальный страховочный план от какой-нибудь маленькой фирмы, а продукт, рассчитанный на широкий круг потребителей, который кроме меня наверняка приобрели ещё несколько тысяч человек.

Неважно, какая страховка, какая фирма, кто консультирует. Суть, которую я вынесла из своего опыта, в следующем: не совершайте никаких вкладов, договоров и покупок, если не понимаете их последствий. Обучайтесь, узнавайте больше, советуйтесь с действительно незаинтересованными людьми, чтобы понимать, что вы подписываете. Если бы я сделала это тогда, я была бы богаче на несколько тысяч евро.

В случае сомнений проверьте все существующие контракты, обратившись в Общество защиты прав потребителей или к платному консультанту, и заключайте новые контракты только через такого консультанта. В конце книги вы найдете ссылки на каталог платных финансовых консультаций. Итак, теперь вернёмся к нашей беседе.

Лара очень старательно опускает в соль один початок кукурузы за другим, явно задумавшись над вышесказанным.

– И теперь ты решила полностью отказаться от пенсионного страхования? Это значит, что ты вообще не застрахована? – немного взволнованно спрашивает она.

– Не совсем так, – говорю я. – Я занимаюсь всей этой историей сама. Пенсионное страхование – слишком сложно для меня. Но до пенсии у меня ещё очень много времени. Кроме того, у меня есть компания, которая обеспечит меня в старости.

– А ещё ты такая умная и знаешь все эти вещи, – вздыхает Лара, кладя голову мне на плечо.

– Я? У меня всегда была четвёрка по математике, и финансы я никогда не изучала. Так что интеллект здесь ни при чём, – отвечаю я.

– Хорошо, – говорит она, – тогда ты просто меньше ленишься!

Все смеются. Меньше ленюсь… Какой хороший комплимент, спасибо! Но она права. Не нужно быть особенно умным или разбирающимся в цифрах, чтобы контролировать свои деньги. Достаточно меньше поддаваться лени: прочитать по теме книгу – другую, пройти видеокурс или посетить семинар. Как и все устойчивые изменения в жизни, это требует процесса. Ничего не происходит в одночасье. Срезать путь не получится. Нужно научиться такому процессу, пройти через него и, конечно, применить на практике то, что вы узнали. Это как с изучением нового языка. Вы начинаете с самого начала и шаг за шагом изучаете новый словарный запас, новые правила грамматики. Заговорить по-итальянски в одночасье не получится.