Важными изменениями в этой области можно считать вступившее в силу с 1 января 2017 года трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты(См.: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Информационное письмо Банка России от 15.04.2020 N ИН-015-44/66. «О рекомендациях микрофинансовым институтам по взаимодействию с должниками в условиях пандемии COVID-19»).
Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
Обращаем ваше внимание, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.
Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Впрочем, о «подводных камнях» при заключении договора кредитования или о тех моментах, на которые следует обращать внимание при подписании договора, мы поговорим в следующей главе книги. Эта же глава ставит задачу дать определению понятия договора кредитования, его основным принципам и видам.
Практически ежедневно на рынке кредитования появляются все новые формы и виды кредитов, условия предоставления которых самые разные. Причем кредиторами сегодня выступают не только банковские организации, но и различные финансовые учреждения, кредитные союзы и т.д. На улицах городов все чаще мы видим различные объявления о «быстрых деньгах», которые готовы выдать всем желающим только на основании предоставления всего лишь одного документа – паспорта заемщика.
Но все виды кредитов, старые и новые их формы, условно разделяются по срочности на три вида:
Краткосрочные – выдаются сроком от нескольких месяцев до одного года;
Среднесрочные – выдаются сроком от одного года до 3-х лет;
Долгосрочные – от 3-х лет и более.
В зависимости от сроков выплат кредитов устанавливается процентная ставка по их погашению. При этом, чем дольше срок погашения кредита, тем большую сумму по процентам придется выплатить заемщику.
По обеспечению кредиты разделяются на обеспеченные и выдаваемые без обеспечения.
Первая форма подразумевает присутствие гарантий задолженности от заемщика (залог имущества или поручительство от третьих лиц).
Вторая форма кредитования по принципу обеспечения не требует никаких гарантий от заемщика.
По схеме погашения кредитной задолженности кредиты разделяются также на несколько видов. Например, самой распространенной формой считается ежемесячное погашение кредита частями (равными долями или по убывающей схеме). Иногда банк предоставляет кредит, который погашается разовой выплатой в конце срока кредитования (сумма основного долга плюс накопившиеся проценты). Схемы погашения кредитов могут быть самыми разными, в зависимости от договоренности между кредиторами и заемщиками.
Кредиты можно взять под самые разные цели: для покупки квартиры, дома, автомобиля, бытовой техники, на образование, лечение и т.д. Поэтому по целевой направленности принято разделять кредиты на:
1. Потребительские – займы или ссуды. Обычно предоставляются физическим лицам со стороны кредиторов в лице финансовых учреждений (банки, ломбарды и др. организации). Заключаются потребительские кредиты с целью покупки товаров или услуг, с отсрочкой по платежам и процентным ставкам.
2. Ипотечные – закладные, залоги. Это единственный вид целевого кредита, который дается на довольно большие сроки, от 10 до 40 лет. Процентные ставки ипотечного кредитования невысокие. Предоставляется этот кредит на покупку или постройку жилья. В качестве залога или закладной может выступать недвижимость. Выплаты осуществляются ежемесячно или ежеквартально с фиксированными процентными ставками на оставшуюся часть задолженности.
3. Кредитные карты – банковские карты. Можно использовать в качестве платежных карт и расходовать предоставленные банком лимитные денежные средства по своему усмотрению, с возмещением кредитных средств в оговоренный договором срок. Кредитные банковские карты выдаются для снятия наличных средств через банкоматы или отделения банка; безналичного расчета за товары или услуги; оплаты различных счетов в рамках лимитированного кредитования (овердрафта).
4. Банковские кредиты – ссуды, займы. Предоставляются банковскими организациями юридическим лицам на различные цели потребностей компании или фирмы. Эта форма кредитования классифицируется по следующим принципам:
– по обеспеченности кредита – бланковые или обеспеченные;
– по категории заемщиков;
– по типу погашения кредита – в рассрочку или единовременно;
– по срокам погашения – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные или онкольные;
– по процентным ставкам (проценты по кредиту могут удерживаться частями на протяжении всего срока погашения долга, в момент выдачи кредита или в момент окончательного погашения кредита).
5. Автокредитование. Этот вид кредита было решено выделить в отдельную категорию, когда автомобильный рынок расширился, и стало возможным занимать у банков деньги на покупку транспортных средств. Автокредит предоставляется с отсрочкой платежа, с возмещением определенных процентных сумм по схемам, оговоренным в договоре кредитования. Погашение осуществляется равноценными долями, одноразовыми платежами, в равные промежутки времени или по другим схемам.
Кредиты выдаются в самых разных формах: в национальной или иностранной валюте, зачисляются на кредитные карты, в виде товаров под банковские залоги или наличными деньгами. В зависимости от того, в какой форме выдается кредит, составляются и условия кредитных договоров, определяющиеся сроками погашения, процентными ставками, первоначальными взносами, формой обеспечения и т.д. Процентные ставки, в свою очередь, могут быть фиксированными или плавающими.
Каждый банк или финансовая организация предлагает свои условия кредитования и только от заемщика зависит, соглашаться на данные условия или нет. Прежде чем заключать договор кредитования, нужно тщательно изучить все плюсы и минусы разных форм кредитования, посетить несколько банковских учреждений, получить исчерпывающую информацию об условиях погашения кредита, и только потом принимать обдуманное решение. Кроме того, брать кредиты следует в проверенных банковских учреждениях, чья репутация заслуживает доверия и подтверждена многолетней безупречной практикой выдачи кредитов физическим и юридическим лицам. Именно в таком банке Вас не будут вводить в заблуждение, рискуя своей репутацией и Вы с наименьшими рисками воспользуетесь услугой кредитования, которая Вам необходима.
