От эффективности и безопасности функционирования таких систем зависит доверие граждан государства ко всей платежной системе.
Розничные платежные системы обрабатывают платежи среднего и малого размера, которые не критичны по времени исполнения.
Количество совершаемых розничных платежей достаточно велико, однако их средний стоимостный объем существенно ниже средних значений платежей в платежных системах для крупных сумм.
К особенностям розничных платежных систем относят: а) большее количество участников; б) больший набор платежных инструментов; в) большую степень использования услуг частных провайдеров.
Платежный процесс в розничных платежных системах более строго структурирован с точки зрения инфраструктурных механизмов и обычно включает три подчиненных взаимосвязанных процесса (каждый подчиненный процесс соответствует реализации соответствующего инфраструктурного механизма): а) операционный процесс; б) клиринговый процесс; в) расчетный процесс. Все три указанных процесса разворачиваются с некоторым временным сдвигом относительно друг друга, величина сдвига зависит от используемых платежных инструментов, механизмов инфраструктуры и правил платежной системы[45].
Розничные платежные системы используются для осуществления расчетов между нефинансовыми юридическими и физическими лицами посредством использования кредитных и дебетовых платежных карт, чеков и электронных денег для оплаты, например, коммунальных услуг, осуществления покупок безналичным путем с использованием банковских карточек и др.
Электронные деньги в этом случае используются не только как электронные кошельки и электронные бумажники, но и как виртуальные счета, расчеты по которым осуществляются с использованием других платежных инструментов.
Платежные системы для переводов крупных сумм – системы, предназначенные для осуществления срочных платежей на большие суммы перевода (в зарубежной практике это 500 тыс., 1 млн долл.).
Платежные системы для переводов крупных сумм используются для срочных оптовых платежей между финансовыми институтами. Срочные переводы означают, что взаимозачет и расчеты по ним должны быть совершены в день проведения, иногда даже в пределах определенного периода времени в этот же день. Доля крупных платежей в общем количестве платежей относительно небольшая, но они занимают первое место по объему переводимой стоимости в объеме всей совокупности платежей[46].
Исходя из изложенного, платежи через платежные системы для переводов крупных сумм обладают одной или несколькими особенностями: а) платежи осуществляются в крупных суммах; б) при осуществлении расчетов производится обмен между участниками финансового рынка (оптовые платежи); 3) платежи являются срочными и требуют своевременного расчета; в) платежи связаны с деятельностью финансового рынка, например, с операциями на денежном рынке или валютными операциями[47].
Во всем мире уделяется огромное внимание построению и функционированию систем перевода крупных сумм, для них характерен особенно высокий уровень безопасности и определенности в проведении и окончательности завершения расчетов. Обычно такие переводы связаны с операциями на денежном рынке и рынке ценных бумаг. Системы перевода крупных сумм строятся преимущественно как системы валовых расчетов и при наличии соответствующей технической, программной и юридической базы – в режиме реального времени. Платежи, осуществляемые через такую систему расчетов, являются безотзывными и окончательными[48].
По степени значимости платежные системы подразделяют на системно-значимые, значимые и незначимые платежные системы.
Системно значимые платежные системы – системы, в которых недостаточная защищенность от риска при возникающих внутри системы нарушениях может вызвать дальнейшие нарушения у участников системы либо может приводить к системным нарушениям в финансовой системе в целом[49].
Главным признаком системной значимости являются размеры или природа обслуживаемых системой платежей или их совокупная стоимость. Сбой данной системы существенно повлияет на экономику страны. В настоящее время это платежные системы Банка России и Платежная система НКО ЗАО НРД.
Через системно-значимую платежную систему Банка России проводится более трети всех платежей[50]. Согласно методологии учета, установленной Банком России, к платежам, проведенным платежной системой Банка России, относятся: платежи кредитных организаций (филиалов) и их клиентов; платежи клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями; собственные платежи Банка России, направленные получателям через учреждения Банка России[51].
Социально-значимые розничные платежные системы – системы, деятельность которых затрагивает интересы большого количества хозяйствующих субъектов, могут признаваться системно-значимыми.
Значимые платежные системы – системы, сбои в которых могут повлиять на экономику региона, но не повлияют на экономику страны.
Незначимые платежные системы – системы, сбои в которых не вызовут больших потрясений в экономике.
По субъекту, управляющему платежной системой, различают платежные системы, управляемые государственными институтами (например, центральными банками), и платежные системы, управляемые частными организациями. Примером первого типа систем являются Швейцарская межбанковская клиринговая система (SIC), система переводов Fedwire в США, BOJ-NET в Японии, система расчетов через подразделения Центрального банка в РФ. К системам, управляемыми частными организациями, относятся CHAPS в Великобритании, клиринговая система CHIPS в США[52].
По специализации платежной системы на определенном секторе рынка платежных услуг в сочетании с характеристиками применяемых платежных инструментов различают: платежные системы для переводов крупных сумм; платежные системы для расчетов на рынке ценных бумаг (участники расчетов – участники рынка ценных бумаг, небанковские кредитные организации, фондовые биржи, дилеры и брокеры); платежные системы для расчетов на финансовом рынке для перевода денежных средств по результатам организованных торгов и сделок на внебиржевом рынке (участники расчетов – юридические лица, профессиональные участники); межбанковские платежные системы для осуществления межбанковского перевода денежных средств (участники расчетов – кредитные организации); розничные платежные системы (участники расчетов – юридические и физические лица на малые суммы); платежные системы для перевода денежных средств с применением платежных карт; платежные системы для перевода денежных средств физическими лицами (за исключением платежных карт), в том числе без открытия банковского счета; платежные системы, имеющие индивидуальную специализацию, например, страховую деятельность, отдельные сектора финансового и производственного рынка, применяющие инновационные инструменты[53].
По возможности получения дохода от остатков денежных средств на счете выделяются платежные системы, в которых наличие остатка на счете не влечет финансовых последствий; платежные системы, в которых наличие остатка на счете влечет уплату комиссии за хранение этих средств; платежные системы, которые выплачивают вознаграждение на остаток денежных средств на счете[54].
Платежные системы, в которых наличие остатка на счете не влечет финансовых последствий– системы, в которых комиссии уплачиваются только за переводные операции, а финансовые последствия вследствие наличия остатка на счете не касаются ни пользователей, ни самой системы. Такой тип имеют большинство российских платежных систем.
