Из этого, пусть разрушительного, опыта я вынес ценный урок: лучший финансовый план не имеет никакого отношения к динамике рынков, ни к тому, что говорит вам агент по недвижимости, ни к перспективным бумагам, на которые вам советует обратить внимание ваш шурин.

Самое важное для финансового плана – то, что наиболее важно для вас.

За последние двадцать лет я тысячу раз обсуждал эти вопросы. Я работал с сотнями клиентов над разработкой индивидуальных финансовых планов и с сотнями консультантов обсуждал их лучшие идеи и методики. И, как я еще не раз буду отмечать на страницах этой книги, я извлек уроки из своего опыта: я допускал ошибки, которые ни один рационально мыслящий финансовый консультант допускать не должен, – но, разумеется, я не только финансовый консультант, я человек, а человеку свойственно в значительной степени быть иррациональным.

Иррациональные решения и неверные импульсы в денежных вопросах – это не «неудачи»; они возникают тогда, когда человеку, субъекту эмоциональному, приходится принимать решения, которые повлияют на его будущее, в условиях ограниченной информации. Не нужно их [ошибок] избегать, их нужно признавать, на них можно учиться, и, да, их можно планировать. Отдавая себе в этом отчет, мы не будем гнаться за идеалом и вместо этого сосредоточимся на том, чтобы делать оценки и вносить коррективы, когда происходит сбой с намеченного пути. Конечно, мы будем стремиться предугадывать настолько точно, насколько это возможно, но не будем исступленно стараться сделать все правильно.

Насколько важен первый шаг? «В среднем среди работающего населения накоплений на старость практически нет» – таков один из выводов, сделанных в отчете Национального пенсионного института за 2013 год. «Если брать в расчет все домохозяйства, а не только те, у которых есть пенсионные накопления, медианный показатель суммы пенсионного счета составляет 3000 долларов среди работающего населения и 12 000 долларов для домохозяйств семей предпенсионного возраста. Две трети «работающих» домохозяйств в группе от 55 до 64 лет с по меньшей мере одним работающим имеют накопления менее суммы их годового дохода, что намного ниже необходимого минимума для поддержания уровня жизни на пенсии»[2].

Прочитав эту книгу и сделав выбор из ряда альтернатив, вы уже окажетесь в лучшем положении по сравнению с большинством окружающих.

Единственное, чего вы не найдете в этой книге, это единственно верной инвестиционной стратегии. Есть целая отрасль, построенная вокруг идеи, что для успешного финансового планирования необходимо найти оптимальный объект инвестиций: при усердном поиске или при наличии хороших связей можно напасть на очередную золотую жилу среди акций, отраслей или паевых фондов. Но данные исследований четко показывают, что такая стратегия всегда ведет лишь к разочарованию. Нам не дано предугадать следующий Google.

Здесь вы найдете рекомендации на первый взгляд, возможно, неуместные в книге по финансовому планированию. Первые три главы помогут продумать и найти ответы на те вопросы, которые обычно обсуждаются с клиентом при совместной выработке индивидуального финансового плана. Некоторые из них, возможно, будут напоминать советы из самоучителя, но уверяю вас, что это не сборник пустых обещаний и растиражированных мантр. Суть этой книги – поиск ответов.

И главное: ваши ответы будут совсем не такими, как у меня или у вашего соседа. Поэтому для начала мы поговорим не о том, как сберегать и инвестировать средства, а о том, зачем вы изначально это делаете.

Я знаю, чего вам бы хотелось: пролистать книгу сразу до той главы, где я отвечаю на вопрос «Куда вложить деньги и в каком количестве?». Едва ли не каждый мой клиент, с которым мне приходилось работать, приходил ко мне с таким подходом: «Ну-ка, что ты можешь мне предложить?» – и честно говоря, мне бы хотелось написать книгу именно об этом. Я мог бы написать, как выбрать лучшие акции; мог бы издать труд на тему «Одна акция, которая изменит вашу жизнь». Меня приглашали бы во все телепередачи, но так я вам не помог бы. Я лишь добавил бы суматохи. Эту книгу я писал не для этого. Я задался целью помочь моему другу, моей маме или приятелям, с которыми мы разговаривали за ланчем.

Должен ли я в самом деле уместить финансовый план на одной странице? Некоторое время назад нам с женой нужно было решить ряд важных финансовых вопросов. Мы потратили немало времени на проработку деталей, открыли сберегательные счета, купили страховку и разработали инвестиционный процесс. Но когда дело доходило до принятия решения, мы застревали на мелочах. Наконец, от усталости, я задумался: «А что, если бы мне было нужно уместить все это на одной странице? Что из этого действительно имеет значение?»

Мне попался на глаза маркер и блок бумаги на принтере, я взял их и просто записал три-четыре пункта, действительно важных для нас. Первый отвечал на вопрос «Зачем?» – «Зачем нам нужны деньги, почему это важно?» Получилась своего рода формулировка наших ценностей как напоминание о том, зачем мы усердно работаем и копим деньги.

В следующих трех пунктах было прописано, что необходимо для достижения наших основных финансовых целей:

1. Мы хотели обязательно каждый год отчислять полную сумму взноса на пенсионные накопительные счета.

2. Мы хотели каждый год откладывать определенную сумму на образование детям.

3. Все остальное сверх этого будет откладываться на специальный счет на покупку дома.

И все.

И мы отложили этот список в сторону.

Прошел примерно месяц, и нам снова предстояло принять серьезное решение и вернуться к этому разговору.

Я сказал: «Погоди-ка. Мы ведь это уже проходили». Я нашел тот страничный финансовый план. В конце концов, мы ведь приложили некоторые умственные усилия, чтобы принять эти решения. Зачем снова проходить по второму кругу?

Есть пара важных соображений, которые стоит иметь в виду, когда речь идет о страничном финансовом плане.

Не может быть двух одинаковых планов. Ваш будет скорее всего значительно отличаться от того, который составили я и моя жена. В этом суть.

Самое интересное в страничном плане, пожалуй, то, чего в нем нет. Как насчет всех частностей о том, какие суммы вы планируете вкладывать каждый год или на какую сумму вам нужно приобрести полис страхования? Не беспокойтесь. Я буду писать об этом в следующих главах и расскажу о стратегиях, помогающих пройти все этапы без затруднений. Ваш страничный план должен выражать три-четыре основных принципа, которые для вас важнее всего: в нем перечислены ваши необходимые действия и приведено напоминание, зачем вы это делаете.

Я неспроста предлагаю взять маркер: так вы не будете слишком вдаваться в детали. Когда вы пишете толстым маркером на плотной бумаге, приходится формулировать в общем виде, и вы не слишком беспокоитесь, как все это выглядит. Так не получится уместить на странице слишком много – и так будет легче сосредоточиться на том, что действительно важно.

Ваша цель не в том, чтобы написать «страничный план на всю оставшуюся жизнь». Его разработка – это процесс. Мы с женой часто обращаемся к своему плану, когда нам нужно принять важное решение, он всегда под рукой как необходимое руководство, но я уверен, что мы часто будем его корректировать.

Всякий раз, когда мы пересматриваем наши цели, мы снова беремся за маркер и карточку.

Воспринимайте свой страничный план как моментальный снимок, а не как свод инструкций. Если вам доводилось собирать детские игрушки, вы помните, что ко многим из них прилагается инструкция страниц на пятьдесят. Конечно, подробное руководство очень важно или даже абсолютно необходимо, если нужно, чтобы подъемный мост у замка действительно поднимался или чтобы ракета взлетала, но, пожалуй, самое важное – картинка на коробке. Она помогает вам понять, что вы на правильном пути.