Потребительский кредит действует при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования, и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости, оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т. д.

Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла расширенная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение. В России такой кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений.

Потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого населению в денежной форме.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Потребительский кредит на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставления отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое назначение.

Использование потребительского кредита получило широкое распространение за рубежом, что связано как с широким ассортиментом предлагаемых к продаже товаров, так и с ростом их стоимости. Спрос на товары длительного пользования зависит от уровня доходов, поэтому потребительский кредит, увеличивая возможность приобретения товаров, искусственно повышает спрос на них. Рост уровня доходов может привести к сокращению размеров кредитования.

Перспективы развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации кредитного и финансового рынков, а также роста регулярности получения доходов основной частью населения.

59. МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ

Международный кредит – наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Он функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты. Важную роль международный кредит играет в реализации требований закона стоимости и других экономических законов.

Функционирует международный кредит на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого характера за счет внешних и внутренних источников.

Этот кредит классифицируется по нескольким базовым признакам:

– по источникам – внутренние и внешние;

– по назначению – коммерческие, которые непосредственно связаны с внешней торговлей и услугами; финансовые, т. е. прямые капиталовложения, строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютная интервенция; промежуточные – кредиты для обслуживания смешанных форм вывоза капитала, товаров, услуг, «инжиниринг», или выполнение подрядных работ;

– по видам – товарные, которые предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги; валютные, предоставляемые банками в денежной форме;

– по валюте займа – в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР и евро);

– по обеспеченности – обеспеченные (товарными документами, векселями, ценными бумагами, недвижимостью и др.); бланковые, т. е. под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью);

– с точки зрения формы предоставления – наличные, депозитные сертификаты, облигационные займы, консорциальные кредиты;

– по срокам – сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года пяти лет), долгосрочные (свыше пяти лет). При пролонгации, или продлении, краткосрочных и среднесрочных кредитов они становятся долгосрочными, причем часто с государственной гарантией. Международный кредит в сфере международных экономических отношений выполняет следующие функции:

1) перераспределения ссудных капиталов между странами, когда при его помощи происходит перелив капиталов в страны с низкой нормой прибыли, способствуя ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли;

2) экономии издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег такими орудиями обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные сертификаты, электронные деньги, а также СДР, евро и твердые национальные валюты;

3) ускорения концентрации и централизации капитала: во-первых, в результате ускорения процесса капитализации прибыли и получения дополнительной прибыли в связи с привлечением иностранного капитала, во-вторых, с созданием транснациональных корпораций и транснациональных банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям;

4) регулирования экономики страны – привлечения иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.

60. ЛИЗИНГОВЫЙ КРЕДИТ

В настоящее время лизинговая деятельность в РФ регулируется Законом «О лизинге», в соответствии с которым лизинг – вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором с правом выкупа имущества лизингополучателем. В лизинг можно получить любые непотребляемые вещи, кроме земли или других природных объектов. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть финансовая компания или коммерческий банк, и лизингополучателем – фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности.

К субъектам лизинговой сделки относятся стороны, принимающие в ней участие.

Их можно разделить на две группы:

– прямые, принимающие непосредственное участие в сделке: лизингодатель, приобретающий объект лизинга и передающий его в пользование, лизингополучатель имущества и поставщик (производитель или собственник объекта лизинга), реализующий его лизингодателю;

– косвенные, к которым относятся коммерческие банки, страховые компании, брокерские и другие посреднические фирмы, содействующие заключению лизингового договора, в том числе и путем предоставления ссуды на приобретение объекта лизинга. Лизинговые сделки можно классифицировать по различным признакам.

1. По сроку предоставления:

– оперативный лизинг, когда срок аренды имущества меньше, чем нормативный срок его службы. Такой лизинг используется при аренде машин, оборудования, и в связи с высокими рисками ставки лизинговых платежей назначаются на более высоком уровне, чем при других видах лизинга;